滴滴打車(chē)的爽約記錄、騙取保費(fèi)時(shí)偽造的個(gè)人信息、網(wǎng)店販賣(mài)假貨的差評(píng)……一些不起眼的小事，或?qū)⒊蔀槟愕摹拔埸c(diǎn)”記錄，嚴(yán)重影響今后生活。5日，央行放下“一家獨(dú)大”的身段，批準(zhǔn)8家機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的相關(guān)準(zhǔn)備工作。此舉，將使更多的個(gè)人信用轉(zhuǎn)化為個(gè)人財(cái)富，深刻影響人們生活的方方面面，并推動(dòng)全民信用意識(shí)大大提升。
我國(guó)征信業(yè)將進(jìn)入飛躍式發(fā)展階段
芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、拉卡拉信用、北京華道征信，將成為央行“開(kāi)閘”后首批獲準(zhǔn)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的8家機(jī)構(gòu)。這標(biāo)志著我國(guó)征信業(yè)將進(jìn)入飛躍式發(fā)展階段。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年10月底，我國(guó)征信系統(tǒng)收錄1963萬(wàn)戶企業(yè)及其他組織和8.5億自然人信用信息。去年前10個(gè)月，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的查詢(xún)量就分別達(dá)到8398萬(wàn)次和3.27億次。良好的信用記錄能幫助個(gè)人享受更低的利率優(yōu)惠、更高的信貸額度。個(gè)人征信系統(tǒng)的建立和發(fā)展正督促人們?cè)絹?lái)越重視自己的信用記錄。
較之國(guó)外已經(jīng)發(fā)展近200年的信用市場(chǎng)，我國(guó)自1992年才開(kāi)始建設(shè)的征信體系還顯得不是很完備，個(gè)人征信服務(wù)市場(chǎng)也剛剛起步。長(zhǎng)期以來(lái)，可以提供個(gè)人征信服務(wù)的只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司，人們很難從其他渠道獲得個(gè)人信用的認(rèn)可。
“我國(guó)征信體系發(fā)展不平衡，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)遲緩�！敝醒胴�(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，衡量一個(gè)客戶的信用狀況，應(yīng)根據(jù)方方面面的信息。但目前我國(guó)個(gè)人征信信息大多集中于銀行的信貸記錄，對(duì)于個(gè)人其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)活動(dòng)尚缺乏信用報(bào)告。
為加快培育社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，完善信用體系建設(shè)，自《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》出臺(tái)后，央行一直在推進(jìn)征信機(jī)構(gòu)設(shè)立申請(qǐng)和備案工作。
大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)大，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將為征信業(yè)注入新元素
依靠著互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)技術(shù)，時(shí)下互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛“搶灘”征信行業(yè)，為已被央行“壟斷”多年的個(gè)人征信行業(yè)注入了新鮮元素，也帶給人們更多期待。
從首批機(jī)構(gòu)名單不難看出，監(jiān)管部門(mén)也有意向征信行業(yè)注入更多的互聯(lián)網(wǎng)元素。除了鵬元征信和中誠(chéng)信征信等公司是從事征信業(yè)務(wù)多年的老牌機(jī)構(gòu)之外，首批入圍名單中，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)生水起的“三馬”——阿里、騰訊、平安均各獲一席位。隸屬阿里螞蟻金服的芝麻信用管理有限公司，借助阿里集團(tuán)的強(qiáng)大的云技術(shù)力量，可以對(duì)3億多實(shí)名個(gè)人、3700多萬(wàn)戶中小微企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合�！爸ヂ樾庞萌諗�(shù)據(jù)處理量在30PB以上，相當(dāng)于5000個(gè)國(guó)家圖書(shū)館的數(shù)據(jù)總量。”芝麻信用副總經(jīng)理鄧一鳴告訴記者。
騰訊擁有8億QQ賬戶，逾5億微信賬戶，逾3億支付用戶，所提供的海量數(shù)據(jù)為騰訊征信帶來(lái)極大的優(yōu)勢(shì)。
“數(shù)據(jù)就是未來(lái)的石油、黃金。”螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰說(shuō)，“盡管我國(guó)征信服務(wù)市場(chǎng)起步較晚，但其中蘊(yùn)藏更多的是機(jī)遇，這也是這些民營(yíng)企業(yè)擠破頭也要進(jìn)入征信行業(yè)的原因�！�
“民間報(bào)告”覆蓋更多群體，信息安全成為重中之重
互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用廣闊，個(gè)人信用的應(yīng)用場(chǎng)景也日趨豐富，將不僅限于金融領(lǐng)域，而是深入生活的方方面面，督促人們將像鳥(niǎo)愛(ài)惜羽毛一樣愛(ài)惜自己的信用記錄。
“互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)涉及的范圍更廣，種類(lèi)更多�！编囈圾Q表示，“民營(yíng)機(jī)構(gòu)可以瞄準(zhǔn)央行的征信記錄未能覆蓋的群體，比如沒(méi)有過(guò)借貸行為、沒(méi)申請(qǐng)過(guò)信用卡的人，或者學(xué)生群體。這部分人沒(méi)有征信記錄，但可能是活躍的網(wǎng)民，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)上的行為軌跡，利用大數(shù)據(jù)分析評(píng)估信用等級(jí)，出具信用報(bào)告。”
也許今后在相親網(wǎng)站上，可以通過(guò)信用數(shù)據(jù)篩選伴侶，防止騙婚;在租房時(shí)，可以通過(guò)出具信用報(bào)告，順利通過(guò)房東考察;在求職時(shí)，可以憑借信用報(bào)告獲得單位的認(rèn)可……
保障個(gè)人信息安全、保護(hù)客戶隱私成為重中之重�！盎ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)可以依靠強(qiáng)大的云技術(shù)，將個(gè)人信息牢牢‘鎖’在堅(jiān)固的鐵籠子里，與其他云數(shù)據(jù)隔離，而且異地災(zāi)備、加密技術(shù)、分級(jí)管理一個(gè)都不能少。”俞吳杰說(shuō)。
“阿里金融云的數(shù)據(jù)都打散在5000臺(tái)機(jī)器、6萬(wàn)個(gè)片段中，即便有人想盜取，就需要同時(shí)盜走這5000臺(tái)電腦�！卑⒗镌剖聵I(yè)部云計(jì)算發(fā)展二部總監(jiān)徐敏告訴記者，這些數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)特殊處理，沒(méi)有經(jīng)過(guò)“解密”，即便拿到電腦，可能連一個(gè)完整的數(shù)字都無(wú)法還原。
“在民營(yíng)機(jī)構(gòu)大力推動(dòng)下，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，也許我們不需經(jīng)歷國(guó)外征信服務(wù)市場(chǎng)百年的發(fā)展歷程，便可跳躍到更高階段，進(jìn)入廣闊的發(fā)展空間�！庇釁墙苷f(shuō)。
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