【案例四】中國(guó)商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)有以下特點(diǎn)

　　(1)風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)性。中國(guó)目前的社會(huì)融資體制還是以間接融資為主，銀行以傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)為主，因此，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)主要還是傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2)風(fēng)險(xiǎn)的體制性。從中國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的種種表現(xiàn)來看，既有傳統(tǒng)體制下金融運(yùn)作不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，又有新體制不成熟、不完善而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。既有雙重碰撞、摩擦造成的風(fēng)險(xiǎn)，又有體制改革中失誤形成的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的體制性特點(diǎn)決定了防范和化解商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的根本出路在于深化改革。

　　(3)風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性。當(dāng)前中國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)具有很大的隱蔽性：1)因?yàn)?0多年來我國(guó)經(jīng)濟(jì)一直處在調(diào)整增長(zhǎng)階段，不良貸款問題被老借款的不斷展期和不斷新增的大量借款所掩蓋;2)由于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)是以國(guó)有制為主體，有國(guó)家信用支撐，居民不擔(dān)心金融機(jī)構(gòu)會(huì)出現(xiàn)支付危機(jī);3)中國(guó)居民收水平近年提高較快，儲(chǔ)蓄傾向很高，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款年增長(zhǎng)幅度都在35%以上，使銀行有較充足的資金來源;4)中國(guó)已建立中央銀行制度，商業(yè)銀行一旦發(fā)生支付困難，中央銀行為穩(wěn)定金融，總是以最后貸款人的身份提供再貸款，補(bǔ)充其頭寸，盡可能避免清償風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

　　[記憶]隱蔽在傳統(tǒng)體制中

　　[說明]此例無需歸納，因?yàn)樵囊呀?jīng)歸納好了!我們把這三個(gè)詞組合成了一句話(是不是有點(diǎn)象詩?)，只要有利于記憶，有什么不敢想的呢?!

　　【案例五】利率總水平的決定因素

　　(1)馬克思的利率決定理論。在正常情況下，利率水平應(yīng)介于零和平均利潤(rùn)率之間。馬克思的利率決定理論也因此被稱為平均利潤(rùn)決定理論。

　　(2)影響利率總水平的其他因素。除此之外，還要考慮資金供求狀況、企業(yè)承受能力、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策等經(jīng)濟(jì)政策、銀行經(jīng)營(yíng)成本、社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期、預(yù)期價(jià)格變動(dòng)率、歷史利率水平、國(guó)際利率水平、匯率等因素。

　　(3)資金供求狀況。借貸資金供求狀況的變動(dòng)是影響市場(chǎng)利率變動(dòng)的直接因素，資金供應(yīng)增加、需求減少，市場(chǎng)利率下降的壓力增加;資金供應(yīng)減少、需求增加，市場(chǎng)利率向上的壓力增加。

　　(4)企業(yè)承受能力。我國(guó)銀行貸款的主要對(duì)象是國(guó)有企業(yè)，因此銀行利率水平的決定是以國(guó)有企業(yè)的整體經(jīng)濟(jì)效益為基礎(chǔ)的。

　　(5)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策等經(jīng)濟(jì)政策。

　　(6)銀行經(jīng)營(yíng)成本。一般來說，銀行經(jīng)營(yíng)成本越高，貸款的利率也就越高。

　　(7)社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期。經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，利率相對(duì)較高，反之則較低。

　　(8)預(yù)期價(jià)格變動(dòng)率。比如，當(dāng)貸款人預(yù)期價(jià)格水平將上升、從而名義利率也將上升，會(huì)盡量減少長(zhǎng)期貸放，而借款人預(yù)期價(jià)格水平將上升時(shí)，就會(huì)盡量要求增加長(zhǎng)期借款，導(dǎo)致長(zhǎng)期借貸供不應(yīng)求，借貸利率上升。

　　(9)歷史利率水平。一般來說，一國(guó)的價(jià)格體系，包括利率體系是具有歷史繼承性的，當(dāng)前的利率水平是歷史利率水平在新的經(jīng)濟(jì)條件下的延續(xù)。1999年6月10日，人民銀行繼續(xù)1996年以來的利率政策，第7次下調(diào)了存貸款利率，使我國(guó)名義利率水平創(chuàng)出了建國(guó)以來的歷史新低。

　　(10)國(guó)際利率水平。在當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)一體化的背景下，國(guó)際利率水平對(duì)本國(guó)利率水平有著重要的影響。國(guó)際利率水平若走低，也會(huì)對(duì)本國(guó)利率產(chǎn)生向下走的壓力。

　　(11)匯率。比如說，如果人民幣對(duì)外貶值(或者說人民幣匯率下降)，會(huì)使我國(guó)的國(guó)際收支向順差的方向轉(zhuǎn)化，這樣導(dǎo)致外匯收大于支，央行要投放更多的人民幣購(gòu)買外匯，市場(chǎng)人民幣供應(yīng)增加，于是導(dǎo)致人民幣利率下降。

　　[記憶]

　　平均利潤(rùn)率資金供求(最重要)

　　國(guó)家(政策)銀行(成本)企業(yè)(承受能力)(概念排列非常有序)

　　古�。簹v史水平今中：經(jīng)濟(jì)周期將來：價(jià)格預(yù)期外　：匯率國(guó)際利率水平(二率)

　　[說明]此例要點(diǎn)多，信息量大!如此處理，效率是不是激增?!此例能充分展示“歸分法”的威力!死記硬背會(huì)浪費(fèi)我們太多的青春!用歸分記憶法，讓青春飛起來!此外，我們還有個(gè)意外的收獲：一直感覺很順口的“古今中外”原來不很完美，它在時(shí)間上還少了個(gè)將來，呵呵!

　　【案例六】同業(yè)拆借的特點(diǎn)

　　同業(yè)拆借是指金融機(jī)構(gòu)之間的短期借款，是銀行為解決短期資金余缺、調(diào)劑準(zhǔn)備頭寸而相互融通資金的一種重要方式。

　　(1)同業(yè)性。同業(yè)拆借純粹是一種金融機(jī)構(gòu)同業(yè)之間的資金融通行為，具有明顯的同業(yè)性。

　　(2)短期性。在我國(guó)，中央銀行明確規(guī)定：同城同業(yè)拆借最長(zhǎng)為7天，異地拆借最長(zhǎng)不超過4個(gè)月�？梢姡瑯I(yè)拆借是一種短期資金借貸行為。

　　(3)協(xié)商性。無論是拆借額度，還是拆借利率、期限、方式等，都是由拆出、拆入雙方按照平等、互利的原則，自主協(xié)商成交的，借貸雙方完全處于一種平等的地位，任何單位和個(gè)人都不能強(qiáng)制成交。

　　(4)利率低。由于其參與者均是金融機(jī)構(gòu)，信譽(yù)度比一般放款對(duì)象高，而且期限又短，所以利率水平比較低。

　　(5)不繳法定存款準(zhǔn)備金。同業(yè)拆借是銀行超額準(zhǔn)備金的借貸。超額準(zhǔn)備金是銀行總準(zhǔn)備金減去法定準(zhǔn)備金后的余額，從拆入行來講，同業(yè)拆借是為了彌補(bǔ)準(zhǔn)備金的臨時(shí)性不足，它本身并不要求繳存法定準(zhǔn)備金。因此，與存款相比，同業(yè)拆借資金的利用率更高。

　　[記憶]

　　同業(yè)：同業(yè)性協(xié)商性(因果) 拆： 短期性利率低(因果) 借： 不繳法定存款準(zhǔn)備金

　　[說明]此題5大要點(diǎn)本來排列比較雜亂，但處理之后，面貌就不一般了!其中第一組，用“同業(yè)”來統(tǒng)領(lǐng)，它是同業(yè)拆借的第一個(gè)元素，組內(nèi)兩要點(diǎn)邏輯十分明了：因?yàn)槲覀兪峭瑯I(yè)，是同行，我們的地位是平等的，誰也不能強(qiáng)迫誰，所以有了“協(xié)商性”;第二組，由于“拆借”的“拆”就是“拆東墻補(bǔ)西墻”的意思，所以題中應(yīng)有之意就是“期限短”;因?yàn)槠谙薅�，所以利率�?第四點(diǎn)解釋里已明確指出了這層因果關(guān)系);最后一組，從“借”可以很容易推出“不繳法定存款準(zhǔn)備金”這個(gè)要點(diǎn)：存款準(zhǔn)備金是銀行吸收存款時(shí)向央行繳納的，現(xiàn)在是借款，不是吸收存款，而且借的也是別的銀行的超額準(zhǔn)備金，當(dāng)然就不用向央行繳納存款準(zhǔn)備金了!

　　如此處理，太好記了!同業(yè)拆借的特點(diǎn)就是“同業(yè)”“拆”“借”呀!此題是不是幾分鐘就可以搞定?想遺忘是不是很困難?如果這題答不上來，是不是該找我“談一下人生觀”?人生是不是真的可以很精彩?呵呵!每個(gè)要點(diǎn)之后的大段解釋，根本沒有必要背記，理解即可，考試時(shí)用自己的語言闡述。此例精妙，堪稱絕唱!