【案例四】中國(guó)商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)有以下特點(diǎn)
(1)風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)性。中國(guó)目前的社會(huì)融資體制還是以間接融資為主,銀行以傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)為主,因此,商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)主要還是傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
(2)風(fēng)險(xiǎn)的體制性。從中國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的種種表現(xiàn)來(lái)看,既有傳統(tǒng)體制下金融運(yùn)作不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn),又有新體制不成熟、不完善而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。既有雙重碰撞、摩擦造成的風(fēng)險(xiǎn),又有體制改革中失誤形成的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的體制性特點(diǎn)決定了防范和化解商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的根本出路在于深化改革。
(3)風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性。當(dāng)前中國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)具有很大的隱蔽性:1)因?yàn)?0多年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)一直處在調(diào)整增長(zhǎng)階段,不良貸款問題被老借款的不斷展期和不斷新增的大量借款所掩蓋;2)由于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)是以國(guó)有制為主體,有國(guó)家信用支撐,居民不擔(dān)心金融機(jī)構(gòu)會(huì)出現(xiàn)支付危機(jī);3)中國(guó)居民收水平近年提高較快,儲(chǔ)蓄傾向很高,城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款年增長(zhǎng)幅度都在35%以上,使銀行有較充足的資金來(lái)源;4)中國(guó)已建立中央銀行制度,商業(yè)銀行一旦發(fā)生支付困難,中央銀行為穩(wěn)定金融,總是以最后貸款人的身份提供再貸款,補(bǔ)充其頭寸,盡可能避免清償風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。
[記憶]隱蔽在傳統(tǒng)體制中
[說(shuō)明]此例無(wú)需歸納,因?yàn)樵囊呀?jīng)歸納好了!我們把這三個(gè)詞組合成了一句話(是不是有點(diǎn)象詩(shī)?),只要有利于記憶,有什么不敢想的呢?!
【案例五】利率總水平的決定因素
(1)馬克思的利率決定理論。在正常情況下,利率水平應(yīng)介于零和平均利潤(rùn)率之間。馬克思的利率決定理論也因此被稱為平均利潤(rùn)決定理論。
(2)影響利率總水平的其他因素。除此之外,還要考慮資金供求狀況、企業(yè)承受能力、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策等經(jīng)濟(jì)政策、銀行經(jīng)營(yíng)成本、社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期、預(yù)期價(jià)格變動(dòng)率、歷史利率水平、國(guó)際利率水平、匯率等因素。
(3)資金供求狀況。借貸資金供求狀況的變動(dòng)是影響市場(chǎng)利率變動(dòng)的直接因素,資金供應(yīng)增加、需求減少,市場(chǎng)利率下降的壓力增加;資金供應(yīng)減少、需求增加,市場(chǎng)利率向上的壓力增加。
(4)企業(yè)承受能力。我國(guó)銀行貸款的主要對(duì)象是國(guó)有企業(yè),因此銀行利率水平的決定是以國(guó)有企業(yè)的整體經(jīng)濟(jì)效益為基礎(chǔ)的。
(5)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策等經(jīng)濟(jì)政策。
(6)銀行經(jīng)營(yíng)成本。一般來(lái)說(shuō),銀行經(jīng)營(yíng)成本越高,貸款的利率也就越高。
(7)社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期。經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期,利率相對(duì)較高,反之則較低。
(8)預(yù)期價(jià)格變動(dòng)率。比如,當(dāng)貸款人預(yù)期價(jià)格水平將上升、從而名義利率也將上升,會(huì)盡量減少長(zhǎng)期貸放,而借款人預(yù)期價(jià)格水平將上升時(shí),就會(huì)盡量要求增加長(zhǎng)期借款,導(dǎo)致長(zhǎng)期借貸供不應(yīng)求,借貸利率上升。
(9)歷史利率水平。一般來(lái)說(shuō),一國(guó)的價(jià)格體系,包括利率體系是具有歷史繼承性的,當(dāng)前的利率水平是歷史利率水平在新的經(jīng)濟(jì)條件下的延續(xù)。1999年6月10日,人民銀行繼續(xù)1996年以來(lái)的利率政策,第7次下調(diào)了存貸款利率,使我國(guó)名義利率水平創(chuàng)出了建國(guó)以來(lái)的歷史新低。
(10)國(guó)際利率水平。在當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)一體化的背景下,國(guó)際利率水平對(duì)本國(guó)利率水平有著重要的影響。國(guó)際利率水平若走低,也會(huì)對(duì)本國(guó)利率產(chǎn)生向下走的壓力。
(11)匯率。比如說(shuō),如果人民幣對(duì)外貶值(或者說(shuō)人民幣匯率下降),會(huì)使我國(guó)的國(guó)際收支向順差的方向轉(zhuǎn)化,這樣導(dǎo)致外匯收大于支,央行要投放更多的人民幣購(gòu)買外匯,市場(chǎng)人民幣供應(yīng)增加,于是導(dǎo)致人民幣利率下降。
[記憶]
平均利潤(rùn)率資金供求(最重要)
國(guó)家(政策)銀行(成本)企業(yè)(承受能力)(概念排列非常有序)
古�。簹v史水平今中:經(jīng)濟(jì)周期將來(lái):價(jià)格預(yù)期外 :匯率國(guó)際利率水平(二率)
[說(shuō)明]此例要點(diǎn)多,信息量大!如此處理,效率是不是激增?!此例能充分展示“歸分法”的威力!死記硬背會(huì)浪費(fèi)我們太多的青春!用歸分記憶法,讓青春飛起來(lái)!此外,我們還有個(gè)意外的收獲:一直感覺很順口的“古今中外”原來(lái)不很完美,它在時(shí)間上還少了個(gè)將來(lái),呵呵!
【案例六】同業(yè)拆借的特點(diǎn)
同業(yè)拆借是指金融機(jī)構(gòu)之間的短期借款,是銀行為解決短期資金余缺、調(diào)劑準(zhǔn)備頭寸而相互融通資金的一種重要方式。
(1)同業(yè)性。同業(yè)拆借純粹是一種金融機(jī)構(gòu)同業(yè)之間的資金融通行為,具有明顯的同業(yè)性。
(2)短期性。在我國(guó),中央銀行明確規(guī)定:同城同業(yè)拆借最長(zhǎng)為7天,異地拆借最長(zhǎng)不超過(guò)4個(gè)月�?梢�,同業(yè)拆借是一種短期資金借貸行為。
(3)協(xié)商性。無(wú)論是拆借額度,還是拆借利率、期限、方式等,都是由拆出、拆入雙方按照平等、互利的原則,自主協(xié)商成交的,借貸雙方完全處于一種平等的地位,任何單位和個(gè)人都不能強(qiáng)制成交。
(4)利率低。由于其參與者均是金融機(jī)構(gòu),信譽(yù)度比一般放款對(duì)象高,而且期限又短,所以利率水平比較低。
(5)不繳法定存款準(zhǔn)備金。同業(yè)拆借是銀行超額準(zhǔn)備金的借貸。超額準(zhǔn)備金是銀行總準(zhǔn)備金減去法定準(zhǔn)備金后的余額,從拆入行來(lái)講,同業(yè)拆借是為了彌補(bǔ)準(zhǔn)備金的臨時(shí)性不足,它本身并不要求繳存法定準(zhǔn)備金。因此,與存款相比,同業(yè)拆借資金的利用率更高。
[記憶]
同業(yè):同業(yè)性協(xié)商性(因果) 拆: 短期性利率低(因果) 借: 不繳法定存款準(zhǔn)備金
[說(shuō)明]此題5大要點(diǎn)本來(lái)排列比較雜亂,但處理之后,面貌就不一般了!其中第一組,用“同業(yè)”來(lái)統(tǒng)領(lǐng),它是同業(yè)拆借的第一個(gè)元素,組內(nèi)兩要點(diǎn)邏輯十分明了:因?yàn)槲覀兪峭瑯I(yè),是同行,我們的地位是平等的,誰(shuí)也不能強(qiáng)迫誰(shuí),所以有了“協(xié)商性”;第二組,由于“拆借”的“拆”就是“拆東墻補(bǔ)西墻”的意思,所以題中應(yīng)有之意就是“期限短”;因?yàn)槠谙薅�,所以利率�?第四點(diǎn)解釋里已明確指出了這層因果關(guān)系);最后一組,從“借”可以很容易推出“不繳法定存款準(zhǔn)備金”這個(gè)要點(diǎn):存款準(zhǔn)備金是銀行吸收存款時(shí)向央行繳納的,現(xiàn)在是借款,不是吸收存款,而且借的也是別的銀行的超額準(zhǔn)備金,當(dāng)然就不用向央行繳納存款準(zhǔn)備金了!
如此處理,太好記了!同業(yè)拆借的特點(diǎn)就是“同業(yè)”“拆”“借”呀!此題是不是幾分鐘就可以搞定?想遺忘是不是很困難?如果這題答不上來(lái),是不是該找我“談一下人生觀”?人生是不是真的可以很精彩?呵呵!每個(gè)要點(diǎn)之后的大段解釋,根本沒有必要背記,理解即可,考試時(shí)用自己的語(yǔ)言闡述。此例精妙,堪稱絕唱!
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