【案例四】中國商業(yè)銀行面臨的風險有以下特點
(1)風險的傳統(tǒng)性。中國目前的社會融資體制還是以間接融資為主,銀行以傳統(tǒng)信貸業(yè)務為主,因此,商業(yè)銀行風險主要還是傳統(tǒng)的信貸風險。
(2)風險的體制性。從中國商業(yè)銀行風險的種種表現(xiàn)來看,既有傳統(tǒng)體制下金融運作不適應市場經(jīng)濟新形勢而導致的風險,又有新體制不成熟、不完善而導致的風險。既有雙重碰撞、摩擦造成的風險,又有體制改革中失誤形成的風險。風險的體制性特點決定了防范和化解商業(yè)銀行金融風險的根本出路在于深化改革。
(3)風險的隱蔽性。當前中國金融風險具有很大的隱蔽性:1)因為10多年來我國經(jīng)濟一直處在調整增長階段,不良貸款問題被老借款的不斷展期和不斷新增的大量借款所掩蓋;2)由于我國金融機構是以國有制為主體,有國家信用支撐,居民不擔心金融機構會出現(xiàn)支付危機;3)中國居民收水平近年提高較快,儲蓄傾向很高,城鄉(xiāng)居民儲蓄存款年增長幅度都在35%以上,使銀行有較充足的資金來源;4)中國已建立中央銀行制度,商業(yè)銀行一旦發(fā)生支付困難,中央銀行為穩(wěn)定金融,總是以最后貸款人的身份提供再貸款,補充其頭寸,盡可能避免清償風險的出現(xiàn)。
[記憶]隱蔽在傳統(tǒng)體制中
[說明]此例無需歸納,因為原文已經(jīng)歸納好了!我們把這三個詞組合成了一句話(是不是有點象詩?),只要有利于記憶,有什么不敢想的呢?!
【案例五】利率總水平的決定因素
(1)馬克思的利率決定理論。在正常情況下,利率水平應介于零和平均利潤率之間。馬克思的利率決定理論也因此被稱為平均利潤決定理論。
(2)影響利率總水平的其他因素。除此之外,還要考慮資金供求狀況、企業(yè)承受能力、國家產(chǎn)業(yè)政策等經(jīng)濟政策、銀行經(jīng)營成本、社會經(jīng)濟運行周期、預期價格變動率、歷史利率水平、國際利率水平、匯率等因素。
(3)資金供求狀況。借貸資金供求狀況的變動是影響市場利率變動的直接因素,資金供應增加、需求減少,市場利率下降的壓力增加;資金供應減少、需求增加,市場利率向上的壓力增加。
(4)企業(yè)承受能力。我國銀行貸款的主要對象是國有企業(yè),因此銀行利率水平的決定是以國有企業(yè)的整體經(jīng)濟效益為基礎的。
(5)國家產(chǎn)業(yè)政策等經(jīng)濟政策。
(6)銀行經(jīng)營成本。一般來說,銀行經(jīng)營成本越高,貸款的利率也就越高。
(7)社會經(jīng)濟運行周期。經(jīng)濟繁榮時期,利率相對較高,反之則較低。
(8)預期價格變動率。比如,當貸款人預期價格水平將上升、從而名義利率也將上升,會盡量減少長期貸放,而借款人預期價格水平將上升時,就會盡量要求增加長期借款,導致長期借貸供不應求,借貸利率上升。
(9)歷史利率水平。一般來說,一國的價格體系,包括利率體系是具有歷史繼承性的,當前的利率水平是歷史利率水平在新的經(jīng)濟條件下的延續(xù)。1999年6月10日,人民銀行繼續(xù)1996年以來的利率政策,第7次下調了存貸款利率,使我國名義利率水平創(chuàng)出了建國以來的歷史新低。
(10)國際利率水平。在當今世界經(jīng)濟一體化的背景下,國際利率水平對本國利率水平有著重要的影響。國際利率水平若走低,也會對本國利率產(chǎn)生向下走的壓力。
(11)匯率。比如說,如果人民幣對外貶值(或者說人民幣匯率下降),會使我國的國際收支向順差的方向轉化,這樣導致外匯收大于支,央行要投放更多的人民幣購買外匯,市場人民幣供應增加,于是導致人民幣利率下降。
[記憶]
平均利潤率資金供求(最重要)
國家(政策)銀行(成本)企業(yè)(承受能力)(概念排列非常有序)
古�。簹v史水平今中:經(jīng)濟周期將來:價格預期外�。簠R率國際利率水平(二率)
[說明]此例要點多,信息量大!如此處理,效率是不是激增?!此例能充分展示“歸分法”的威力!死記硬背會浪費我們太多的青春!用歸分記憶法,讓青春飛起來!此外,我們還有個意外的收獲:一直感覺很順口的“古今中外”原來不很完美,它在時間上還少了個將來,呵呵!
【案例六】同業(yè)拆借的特點
同業(yè)拆借是指金融機構之間的短期借款,是銀行為解決短期資金余缺、調劑準備頭寸而相互融通資金的一種重要方式。
(1)同業(yè)性。同業(yè)拆借純粹是一種金融機構同業(yè)之間的資金融通行為,具有明顯的同業(yè)性。
(2)短期性。在我國,中央銀行明確規(guī)定:同城同業(yè)拆借最長為7天,異地拆借最長不超過4個月�?梢姡瑯I(yè)拆借是一種短期資金借貸行為。
(3)協(xié)商性。無論是拆借額度,還是拆借利率、期限、方式等,都是由拆出、拆入雙方按照平等、互利的原則,自主協(xié)商成交的,借貸雙方完全處于一種平等的地位,任何單位和個人都不能強制成交。
(4)利率低。由于其參與者均是金融機構,信譽度比一般放款對象高,而且期限又短,所以利率水平比較低。
(5)不繳法定存款準備金。同業(yè)拆借是銀行超額準備金的借貸。超額準備金是銀行總準備金減去法定準備金后的余額,從拆入行來講,同業(yè)拆借是為了彌補準備金的臨時性不足,它本身并不要求繳存法定準備金。因此,與存款相比,同業(yè)拆借資金的利用率更高。
[記憶]
同業(yè):同業(yè)性協(xié)商性(因果) 拆: 短期性利率低(因果) 借: 不繳法定存款準備金
[說明]此題5大要點本來排列比較雜亂,但處理之后,面貌就不一般了!其中第一組,用“同業(yè)”來統(tǒng)領,它是同業(yè)拆借的第一個元素,組內(nèi)兩要點邏輯十分明了:因為我們是同業(yè),是同行,我們的地位是平等的,誰也不能強迫誰,所以有了“協(xié)商性”;第二組,由于“拆借”的“拆”就是“拆東墻補西墻”的意思,所以題中應有之意就是“期限短”;因為期限短,所以利率低(第四點解釋里已明確指出了這層因果關系);最后一組,從“借”可以很容易推出“不繳法定存款準備金”這個要點:存款準備金是銀行吸收存款時向央行繳納的,現(xiàn)在是借款,不是吸收存款,而且借的也是別的銀行的超額準備金,當然就不用向央行繳納存款準備金了!
如此處理,太好記了!同業(yè)拆借的特點就是“同業(yè)”“拆”“借”呀!此題是不是幾分鐘就可以搞定?想遺忘是不是很困難?如果這題答不上來,是不是該找我“談一下人生觀”?人生是不是真的可以很精彩?呵呵!每個要點之后的大段解釋,根本沒有必要背記,理解即可,考試時用自己的語言闡述。此例精妙,堪稱絕唱!
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