二、多項(xiàng)選擇題

　　91. A,B,D

　　系統(tǒng)解析： 銀行營(yíng)銷(xiāo)組織設(shè)立的原則包括：(1)因事設(shè)職與因人設(shè)職相結(jié)合;(2)權(quán)責(zé)對(duì)等;(3)命令統(tǒng)一。

　　92. A,B,C

　　93. A,B,C,D,E

　　系統(tǒng)解析： 貸款保證存在的主要風(fēng)險(xiǎn)因素有：(1)保證人不具備擔(dān)保資格;(2)保證人不具備擔(dān)保能力;(3)虛假擔(dān)保人;(4)公司互保;(5)保證手續(xù)不完備，保證合同產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn);(6)超過(guò)訴訟時(shí)效，貸款喪失勝訴權(quán)。

　　參見(jiàn)教材P204—205。

　　94. A,B,C,D

　　系統(tǒng)解析： A,B,C,D試題解析：相關(guān)及配套項(xiàng)目是否同步建設(shè)屬于項(xiàng)目建設(shè)配套條件評(píng)估內(nèi)容，E選項(xiàng)不符合題意。故選ABCD。

　　95. A,B,C

　　系統(tǒng)解析： ABC[解析]D選項(xiàng)企業(yè)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力雖然也與產(chǎn)品品牌等多種因素有關(guān)，但主要還是取決于產(chǎn)品自身的性?xún)r(jià)比;E選項(xiàng)企業(yè)能否合理、有效、及時(shí)地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)于設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)周期較長(zhǎng)的公司更為重要。

　　96. A,B,D

　　系統(tǒng)解析： 運(yùn)用固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率做實(shí)際分析時(shí)，為真實(shí)反映固定資產(chǎn)的運(yùn)用效率，需考慮以下幾個(gè)問(wèn)題：(1)固定資產(chǎn)的凈值隨折舊時(shí)間推移而減少，隨固定資產(chǎn)更新改造而增加，這些都會(huì)影響固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率;(2)在不同企業(yè)間進(jìn)行比較時(shí)，還要考慮由于采用不同折舊方法對(duì)固定資產(chǎn)凈值的影響;(3)將不同行業(yè)作比較時(shí)，應(yīng)考慮由于行業(yè)性質(zhì)的不同造成的固定資產(chǎn)狀況的不同。

　　97. A,B,C,D,E

　　系統(tǒng)解析： 本題考查銀行申報(bào)核銷(xiāo)呆賬，必須提供的材料。

　　98. A,B,D,E

　　系統(tǒng)解析：

　　99. A,C,D,E

　　系統(tǒng)解析： 所有者權(quán)益代表投資者對(duì)凈資產(chǎn)的所有權(quán)。凈資產(chǎn)是借款人全部資產(chǎn)減去全部負(fù)債的凈額。它由兩部分組成：一部分是投資者投入的資本金;另一部分是在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中形成的資本公積金、盈余公積金和未分配利潤(rùn)。

　　參見(jiàn)教材P124。

　　100. A,B,C,D,E

　　系統(tǒng)解析： 目前，商業(yè)銀行堅(jiān)持“區(qū)別對(duì)待，擇優(yōu)扶植”的原則，具體掌握上要做到：(1)貸款的發(fā)放和使用應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家的法律、行政法規(guī)和監(jiān)管部門(mén)發(fā)布的行政規(guī)章;(2)按國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展計(jì)劃和產(chǎn)業(yè)政策的要求，區(qū)分輕重緩急，使貸款的投向能突出重點(diǎn);(3)要根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理和經(jīng)濟(jì)效益選擇貸款對(duì)象，從企業(yè)資金的實(shí)際需要出發(fā)，把握貸款投放的合理性，嚴(yán)格區(qū)分優(yōu)劣;(4)要按程序辦理貸款，防止違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。

　　101. A,B,D,E

　　系統(tǒng)解析： 根據(jù)成本加成定價(jià)法確定的貸款利率由四部分組成：①籌集可貸資金的成本。②銀行非資金性的營(yíng)業(yè)成本。③銀行對(duì)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)所要求的補(bǔ)償。④為銀行股東提供一定的資本收益而必須考慮的每筆貸款的預(yù)期利潤(rùn)水平。

　　102. B,C,D

　　系統(tǒng)解析： 行業(yè)是組成國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基本元素，它會(huì)受到企業(yè)自身規(guī)模效益、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平、現(xiàn)金流量和資金成本以及產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期和市場(chǎng)需求等行業(yè)內(nèi)部因素的制約。故B、C、D選項(xiàng)符合題意。國(guó)民經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)鏈位置屬于影響行業(yè)的外部因素，故A、E選項(xiàng)不符合題意。

　　103. B,C

　　系統(tǒng)解析： BC[解析]貸前調(diào)查的方法包括現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研、搜尋調(diào)查、委托調(diào)查和其他方法。開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研工作通常包括現(xiàn)場(chǎng)會(huì)談和實(shí)地考察兩個(gè)方面。故B、C 選項(xiàng)符合題意。搜尋調(diào)查、委托調(diào)查和通過(guò)商會(huì)了解客戶(hù)的真實(shí)情況都不屬于現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研，故A、D、E 選項(xiàng)不符合題意。

　　104. A,B,C,D

　　105. A,C,D,E

　　系統(tǒng)解析：

　　106. A,B,D

　　系統(tǒng)解析： ABD[解析]在抵押期間對(duì)抵押物的檢查中，經(jīng)辦人員應(yīng)定期檢查抵押物的存續(xù)狀況以及占有、使用、轉(zhuǎn)讓、出租及其他處置行為。如發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值非正常減少的，應(yīng)及時(shí)查明原因，采取有效措施。如發(fā)現(xiàn)抵押人的行為將造成抵押物價(jià)值的減少，應(yīng)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值;如抵押物無(wú)法完全恢復(fù)，應(yīng)要求抵押人提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保，包括另行提供抵押物、權(quán)利質(zhì)押或保證。

　　107. B,C,E

　　系統(tǒng)解析： 選項(xiàng)A應(yīng)該是產(chǎn)品價(jià)格繼續(xù)下跌，銷(xiāo)售額增長(zhǎng)速度開(kāi)始放緩;選項(xiàng)D應(yīng)該是資產(chǎn)增長(zhǎng)放緩。

　　108. A,B,C

　　系統(tǒng)解析： 現(xiàn)金流量中的現(xiàn)金包括：庫(kù)存現(xiàn)金、活期存款、其他貨幣性資金以及三個(gè)月以?xún)?nèi)的證券投資。

　　109. A,B,C,D,E

　　系統(tǒng)解析： ABCDE[解析]對(duì)于銀行信貸來(lái)說(shuō)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)還體現(xiàn)在：①購(gòu)貨商減少采購(gòu);②企業(yè)地點(diǎn)發(fā)生不利的變化或分支機(jī)構(gòu)分布不合理;③收購(gòu)其他企業(yè)或者開(kāi)設(shè)新銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)銷(xiāo)售和經(jīng)營(yíng)有明顯影響，如收購(gòu)只是基于財(cái)務(wù)動(dòng)機(jī)，而不是與核心業(yè)務(wù)有密切關(guān)系;④出售、變賣(mài)主要的生產(chǎn)性、經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)，等等。在信貸經(jīng)營(yíng)中，銀行對(duì)這些異常狀況一定要進(jìn)行調(diào)查和分析，找出問(wèn)題根源。

　　110. A,B,C,D,E

　　系統(tǒng)解析： 面談中需了解的信息包括：(1)客戶(hù)的公司狀況。包括歷史背景、股東背景、資本構(gòu)成、組織構(gòu)架、產(chǎn)品情況、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀等。故A選項(xiàng)符合題意。(2)客戶(hù)的貸款需求狀況。包括貸款背景、貸款用途、貸款規(guī)模、貸款條件等。故B選項(xiàng)符合題意。(3)客戶(hù)的還貸能力。包括現(xiàn)金流量構(gòu)成、經(jīng)濟(jì)效益、還款資金來(lái)源、擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力等。故C選項(xiàng)符合題意。(4)抵押品的可接受性。包括抵押品種類(lèi)、權(quán)屬、價(jià)值、變現(xiàn)難易程度等。故D選項(xiàng)符合題意。(5)客戶(hù)與銀行關(guān)系。包括客戶(hù)與本行及他行的業(yè)務(wù)往來(lái)狀況、信用履約記錄等。故E選項(xiàng)符合題意。

　　111. A,B,C

　　系統(tǒng)解析： 預(yù)期收入理論認(rèn)為，貸款能否到期歸還，是以未來(lái)收入為基礎(chǔ)的，只要未來(lái)收入有保障，長(zhǎng)期信貸和消費(fèi)信貸就能保持流動(dòng)性和安全性。穩(wěn)定的貸款應(yīng)該建立在現(xiàn)實(shí)的歸還期限與貸款的證券擔(dān)保的基礎(chǔ)上。按照以前的一些理論，這樣一種貸款可稱(chēng)之為“合格的票據(jù)”，如果需要的話，可以拿到中央銀行去貼現(xiàn)。這樣，中央銀行就成為資金流動(dòng)性的最后來(lái)源了。故A、B、C 選項(xiàng)符合題意。D 選項(xiàng)是資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論的觀點(diǎn)，E 選項(xiàng)是真實(shí)票據(jù)理論的觀點(diǎn)，故不符合題意。

　　112. A,B,C,D

　　系統(tǒng)解析： ABCD沒(méi)有明確市場(chǎng)價(jià)格的質(zhì)押品，如上市公司法人股權(quán)等，不能以市場(chǎng)價(jià)格作為該質(zhì)押品的公允價(jià)值，排除E選項(xiàng)。故選ABCD。

　　113. A,C,D,E

　　系統(tǒng)解析：公司信貸管理的原則包括：全流程管理原則、誠(chéng)信申貸原則、協(xié)議承諾原則、貸放分控原則、實(shí)貸實(shí)付原則、貸后管理原則。

　　114. A,B,C,D,E

　　系統(tǒng)解析： A,B,C,D,E 試題解析：信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸指一切以實(shí)現(xiàn)承諾為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)形式，包括存款、貸款、擔(dān)保、承兌、賒欠等活動(dòng)。狹義的公司信貸專(zhuān)指銀行的信用業(yè)務(wù)活動(dòng)，包括銀行與客戶(hù)往來(lái)發(fā)生的存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)。故選ABCDE。

　　115. A,C,D

　　系統(tǒng)解析： A,C,D 試題解析：銀行在選擇細(xì)分市場(chǎng)之前，還要對(duì)每個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。以房地產(chǎn)市場(chǎng)為例，銀行要分析的風(fēng)險(xiǎn)包括：政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。故選ACD。

　　116. A,B,C,D,E

　　系統(tǒng)解析： ABCDE[解析]在貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)系統(tǒng)中，有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的預(yù)警信號(hào)主要有：①存貨激增或存貨周轉(zhuǎn)速度放慢;②現(xiàn)金狀況惡化;③應(yīng)收賬款余額或比例激增;④流動(dòng)資產(chǎn)狀況惡化、占總資產(chǎn)比例下降;⑤固定資產(chǎn)迅速變化;⑥除固定資產(chǎn)外的非流動(dòng)資產(chǎn)集中;⑦長(zhǎng)期債務(wù)大量增加;⑧短期債務(wù)增加失當(dāng);⑨資本與債務(wù)比例低;⑩銷(xiāo)售額下降;⑧成本上升，收益減少;⑩銷(xiāo)售上升、利潤(rùn)減少;⑩相對(duì)于銷(xiāo)售額(利潤(rùn))而言，總資產(chǎn)增加過(guò)快等。

　　117. A,B,D

　　系統(tǒng)解析： ABD[解析]貸款合法合規(guī)性調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)包括：(1)認(rèn)定借款人、擔(dān)保人法人資格;(2)認(rèn)定借款人、擔(dān)保人的法定代表人、授權(quán)委托人、法人公章、簽名的真實(shí)性和有效性;……;(7)對(duì)借款人的借款目的進(jìn)行調(diào)查。故A、B、D 選項(xiàng)符合題意。C、E 選項(xiàng)是貸款安全性調(diào)查的內(nèi)容，不符合題意。

　　118. A,B,D

　　系統(tǒng)解析： 在抵押期間對(duì)抵押物的檢查中，經(jīng)辦人員應(yīng)定期檢查抵押物的存續(xù)狀況以及占有、使用、轉(zhuǎn)讓、出租及其他處置行為。如發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值非正常減少的，應(yīng)及時(shí)查明原因，采取有效措施。如發(fā)現(xiàn)抵押人的行為將造成抵押物價(jià)值的減少，應(yīng)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值;如抵押物無(wú)法完全恢復(fù)，應(yīng)要求抵押人提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保，包括另行提供抵押物、權(quán)利質(zhì)押或保證。

　　119. A,B,C,D

　　系統(tǒng)解析： 銀行可以通過(guò)觀測(cè)貸款是否具有以下三個(gè)預(yù)警信號(hào)來(lái)判斷還款來(lái)源是否存在風(fēng)險(xiǎn)，即貸款用途與借款人原定計(jì)劃不同;與合同上還款來(lái)源不一致的償付來(lái)源;與借款人主營(yíng)業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的貸款目的或償付來(lái)源。

　　120. A,B,C,D,E

　　系統(tǒng)解析： 根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，借款人申請(qǐng)公司貸款應(yīng)具備的基本條件有：①產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、具有償還貸款的經(jīng)濟(jì)能力;②按規(guī)定用途使用貸款，不挪用信貸資金;③按貸款合同期限歸還貸款本息、恪守信用等基本條件。

　　121. A,B,C,D,E

　　系統(tǒng)解析： ABCDE[解析]貸款授信額度是在對(duì)以下因素進(jìn)行評(píng)估和考慮的基礎(chǔ)上決定的：(1)明確和計(jì)量借款企業(yè)的需求，通過(guò)與借款企業(yè)進(jìn)行討論，并對(duì)借款原因進(jìn)行分析;(2)通過(guò)對(duì)季節(jié)性或長(zhǎng)期貸款的信用分析和財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)來(lái)評(píng)估還款能力，集中分析未來(lái)現(xiàn)金流量的風(fēng)險(xiǎn);(3)借款企業(yè)對(duì)借貸金額的需求;(4)銀行或借款企業(yè)的法律或監(jiān)督條款的限制，以及借款合同條款對(duì)公司借貸活動(dòng)的限制;(5)貸款組合管理的限制，例如地域、行業(yè)、借貸類(lèi)型或者由高級(jí)銀行主管人員為貸款組合所制定的貸款敞口額度;(6)關(guān)系管理因素，相對(duì)于其他銀行或債權(quán)人，銀行愿意提供給借款企業(yè)的貸款數(shù)額和關(guān)系盈利能力。故A、B、C、D、E選項(xiàng)均符合題意。

　　122. A,B,C,D,E

　　系統(tǒng)解析： 本題考查要做好項(xiàng)目技術(shù)上的分析和評(píng)估，必須做到的工作。

　　參見(jiàn)教材P163—164。

　　123. A,B,C,D,E

　　系統(tǒng)解析： 本題考查債務(wù)人以資抵債的條件。

　　124. A,B,C

　　125. A,B,C,E

　　系統(tǒng)解析： 項(xiàng)目所采用的技術(shù)是否先進(jìn)、適用、合理、協(xié)調(diào)，是否與項(xiàng)目其他條件相配套，這是項(xiàng)目技術(shù)評(píng)估考慮的問(wèn)題，其他4項(xiàng)均是項(xiàng)目建設(shè)配套條件評(píng)估考慮的內(nèi)容。故選ABCE。

　　126. B,D,E

　　127. A,B,C,D,E

　　系統(tǒng)解析：ABCDE[解析]駱駝(CAME1.)分析系統(tǒng)包括：資本充足率(Capita1Adequacy)、資產(chǎn)質(zhì)量(AssetsQua1ity)、管理能力(Management)、盈利性(Earning)和流動(dòng)性(1iquidity)等因素。

　　128. A,B,C,D,E

　　系統(tǒng)解析： 信貸指一切以實(shí)現(xiàn)承諾為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)形式，包括存款、貸款、擔(dān)保、承兌、賒欠等活動(dòng)。

　　129. A,B,C,D,E

　　系統(tǒng)解析： 商業(yè)銀行在取得抵(質(zhì))押品及其他以物抵貸財(cái)產(chǎn)(或稱(chēng)抵債資產(chǎn))后，要按以下原則確定其價(jià)值：(1)借、貸雙方的協(xié)商議定價(jià)值;(2)借、貸雙方共同認(rèn)可的權(quán)威評(píng)估部門(mén)評(píng)估確認(rèn)的價(jià)值;(3)法院裁決確定的價(jià)值。在取得抵債資產(chǎn)過(guò)程中發(fā)生的有關(guān)費(fèi)用，可以從按以上原則確定的抵押品、質(zhì)押品的價(jià)值中優(yōu)先扣除，并以扣除有關(guān)費(fèi)用后的抵押品、質(zhì)押品的凈值作為計(jì)價(jià)價(jià)值，同時(shí)，將抵債資產(chǎn)按計(jì)價(jià)價(jià)值轉(zhuǎn)入賬內(nèi)單獨(dú)管理。

　　130. A,B,C,E

　　系統(tǒng)解析： 投資項(xiàng)目資本金的具體比例，由項(xiàng)目審批單位根據(jù)投資項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益以及銀行貸款意愿和評(píng)估意見(jiàn)等情況，在審批可行性研究報(bào)告時(shí)核定。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，對(duì)個(gè)別情況特殊的國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，可以適當(dāng)降低資本金比例。

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