參考答案及解析

　　一、單項選擇題

　　1.B[解析]信貸授權是銀行業(yè)金融機構對其所屬業(yè)務職能部門、分支機構和關鍵業(yè)務崗位開展授信業(yè)務權限的具體規(guī)定。這里的信貸包括貸款、貼現(xiàn)、透支、保理、承兌、擔保、信用證、信貸證明等銀行業(yè)金融機構表內(nèi)外授信業(yè)務。

　　2.D[解析]審貸分離的形式有地區(qū)分離、部門分離和崗位分離三種形式。

　　3.B[解析]信貸調(diào)查崗的職責包括：①積極拓展信貸業(yè)務，搞好市場調(diào)查，優(yōu)選客戶，受理借款人中請;②對借款人申請信貸業(yè)務的合法性、安全性、盈利性進行調(diào)查;③對客戶進行信用等級評價，撰寫調(diào)查報告，提出貸款的期限、金額、利率(費率)和支付方式等明確意見;④辦理核保、抵(質)押登記及其他芡放貸款的具體手續(xù);⑤貸款業(yè)務辦理后對借款人執(zhí)行借款合同的情況和經(jīng)營狀況進行檢查和管理}⑥ 腎促借款人按合同約定使用貸款，按時足額歸還貸款本息，并負責配合催收風險貸款;⑦負責信貸檔案管理，確保信貸檔案完整、有效;⑧信貸調(diào)查崗位人員提交貸前調(diào)查報告，并承擔調(diào)查失誤、風險分析失誤和貸后管理不力的責任。B選項屬于信貸審查崗職責中的完整性審查。

　　4.C[解析]對內(nèi)授權與對外授信密切相關。對內(nèi)合理授權是銀行業(yè)金融機構對外合格授信的前提和基礎。授信授權對于有效實行一級法人體制，強化銀行業(yè)金融機構的統(tǒng)一管理與內(nèi)部控制，增強銀行業(yè)金融機構防范和控制風險的能力都有重要意義。

　　5.A[解析]一段時期內(nèi)，良好的客戶通常會有一筆以上的銀行貸款，來對應其不同需求。借款企業(yè)的授信額度是指銀行授予某個借款企業(yè)的所有授信額度的總和。

　　6.B[解析]貸款授信額度決定因素之一的關系管理因素，相對于其他銀行和債權人，銀行愿意提供給借款企業(yè)的貸款數(shù)額和關系盈利能力。

　　7.C[解析]在貸款審查事項中，A項屬于信貸業(yè)務政策符合性審查，B項屬于財務因素審查，D項屬于貸款資料完整性及調(diào)查工作與申報流程的合規(guī)性審查。

　　8.D[解析]在貸款審批中，貸款期限首先應符合相應授信品種有關期限的規(guī)定;其次，貸款期限一般應控制在借款人相應經(jīng)營的有效期限內(nèi);再次，貸款期限應與借款人資產(chǎn)轉換周期及其他特定還款來源的到賬時間相匹配;最后，貸款期限還應與借款人的風險狀況及風險控制要求相匹配。

　　9.D[解析]信貸授權大致可分為以下三種類型：①直接授權，是指銀行業(yè)金融機構總部對總部相關授信業(yè)務職能部門或直接管理的經(jīng)營單位授予全部或部分信貸產(chǎn)品一定期限、l一定金額內(nèi)的授信審批權限。②轉授權，是指受權的經(jīng)營單位在總部直接授權的權限內(nèi)，對本級行各有權審批人、相關授信業(yè)務職能部門和所轄分支機構轉授一定的授信審批權限。根據(jù)貸款新規(guī)規(guī)定，貸款人應建立健全內(nèi)部審批授權與轉授權機制。審批人員應在授權范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權審批。③臨時授權，是指被授權者因故不能履行業(yè)務審批職責時，臨時將自己權限范圍內(nèi)的信貸審批權限授予其他符合條件者代為行使，并到期自動收回。

　　10.C[解析]銀行信貸部門應按照以下流程來確定授信額度：①通過與有潛力信用額度的借款企業(yè)的討論，以及借貸理由分析，分析借款原因和借款需求。②討論借款原因和具體需求額度，評估借款企業(yè)可能發(fā)生的特殊情況。③通過評估借款原因，明晰了短期和長期借款存在的理由。④進行信用分析去辯剮和評估關鍵的行業(yè)和商業(yè)宏觀風險，以及所有影響借款企業(yè)的資產(chǎn)轉換周期和債務清償能力的因素。⑤進行償債能力分析，評估滿足未來債務清償所需的現(xiàn)金流量。⑥整合所有的授信額度作為借款企業(yè)的信用額度，包括現(xiàn)存所有的有效授信額度以及新的正在申請批準的信貸額度，完成最后的授信評審并提交審核。

　　11.C[解析]信貸授權按行業(yè)進行授權時，根據(jù)銀行信貸行業(yè)投向政策，對不同的行業(yè)分別授予不同的權限。如對產(chǎn)能過剩行業(yè)、高耗能、高污染行業(yè)應適當上收審批權限。

　　l2.C[解析]貸款金額應依據(jù)借款人合理資金需求量和承貸能力來確定。流動資金貸款需求量可參考《流動資金貸款管理暫行辦法》提供的方法進行測算，固定資產(chǎn)貸款需求量可根據(jù)項目經(jīng)審核確定的總投資、擬定且符合法規(guī)要求的資本金比例及其他資金來源構成等加以確定;貸款金額除考慮借款人的合理需求，還應控制在借款人的承貸能力范圍內(nèi)，這樣才能確保需求合理，風險可控。超出借款人的承貸范圍后會使得風險不再可控。

　　l3.A[解析]信貸授權的有效期限一般為l年。

　　l4.B[解析]我國商業(yè)銀行一般采取貸款集體審議決策機制，多數(shù)銀行采取設立各級貸款審查委員會(以下簡稱貸審會)的方式行使集體審議職能。貸審會委員不能過多，也不能過少，且必須為單數(shù)。審議表決應當遵循“集體審查審議、明確發(fā)表意見、絕對多數(shù)通過”的原則。

　　l5.A[解析]貸款審批是商業(yè)銀行信貸業(yè)務全流程的決策環(huán)節(jié)，是信貸業(yè)務執(zhí)行實施的前提和依據(jù)，其目標是把借款風險控制在銀行可接受范圍之內(nèi)，力求避免不符合貸款需求和可能導致不良貸款的信貨行為。

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