二、保險合同

　　(一)保險合同的特征

　　根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，保險合同是指投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。其特征主要表現(xiàn)為：

　　1.保險合同是雙務(wù)有償合同。

　　保險合同的當事人按照合同的約定互相負有義務(wù)，保險人在合同約定的保險事故發(fā)生時或者在保險期限屆滿時，向投保人(或被保險人、或受益人)支付賠償金或保險金;投保人按照合同約定向保險人繳納保險費，并以此為代價將一定范圍內(nèi)的危險轉(zhuǎn)移給保險人。

　　2.保險合同是射幸合同。

　　射幸合同，即為碰運氣的機會性合同。在保險合同中，投保人繳納保險費的義務(wù)是確定的，而合同約定的保險事故是否發(fā)生是不確定的，即保險人是否承擔(dān)保險責(zé)任是機會性的，具有偶然性。

　　3.保險合同是諾成合同。

　　投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險合同的成立條件是投保人和保險人就投保和承保事宜達成一致。

　　4.保險合同是格式合同或附和合同。

　　保險合同的內(nèi)容或主要條款或保險單一般是由是保險人一方根據(jù)相關(guān)規(guī)定擬訂和提供的，投保人在投保時，通常只能決定是否接受保險人制定的保險條款，一般沒有擬定、磋商或更改保險合同條款的自由。我國《保險法》規(guī)定了對格式條款的制約機制。

　　(1)訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容。未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

　　(2)釆用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：①免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的;②排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

　　(3)采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或仲裁機構(gòu)應(yīng)當作出有利于被保險人和受益人的解釋。

　　5.保險合同是最大誠信合同。

　　(二)保險合同的分類

　　保險合同依據(jù)不同標準，可作如下分類：

　　1.根據(jù)保險合同中的保險價值是否先與確定為標準，可將保險合同分為定值保險合同與不定值保險合同。

　　(1)定值保險合同是指投保人和保險人約定保險標的的保險價值并在合同中載明的，保險標的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準的保險合同。

　　(2)不定值保險合同是指投保人和保險人未約定保險標的的保險價值，保險標的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準的保險合同。由于人身保險不存在保險價值問題，這種分類只適用于財產(chǎn)保險合同。

　　2.根據(jù)保險價值與保險金額的關(guān)系，可將保險合同分為足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同。

　　(1)足額保險合同是指保險金額等于保險價值的保險合同，即以保險標的的全部價值投保所簽訂的保險合同。如果保險標的遭受全部損失，保險人即按保險金額賠償;如為部分損失，則按實際損失賠償。

　　(2)不足額保險合同，又稱低額保險，是指保險金額小于保險價值的保險合同，即以保險標的的部分投保。這意味著保險財產(chǎn)的實際價值與保險金額的差額部分，由被保險人自行承擔(dān)。根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

　　(3)超額保險合同是指保險金額高于保險價值的保險合同，即超額保險。根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當退還相應(yīng)的保險費。

　　(三)保險合同的當事人及關(guān)系人

　　1.保險合同的當事人。

　　保險合同的當事人是指投保人和保險人，即訂立保險合同的雙方當事人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。投保人可以是自然人，也可以是法人。其應(yīng)具備的條件是：

　　(1)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。

　　(2)對保險標的具有保險利益。

　　2.保險合同的關(guān)系人。

　　(四)保險合同的訂立

　　1.保險合同的訂立程序。

　　與其他合同一樣，保險合同的訂立有要約與承諾兩個程序。具體到保險合同中，就是投保人投保與保險人承保的過程。

　　(1)投保。投保是指投保人向保險人提出的要求保險的意思表示。由于保險合同條款一般是統(tǒng)一的和公開的，故投保人填寫投保單，就意味著投保人已確認保險人事先制定好的保險合同條款。

　　(2)承保。承保是指保險人同意投保人提出的保險要求的意思表示，亦即保險人接受投保人在投保單中提出的全部條件，同意在發(fā)生保險事故或者在約定的保險事件到來時承擔(dān)保險責(zé)任。

　　2.保險合同成立的時間。

　　我國《保險法》規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。

　　(五)保險合同的條款

　　根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，保險合同應(yīng)當包括下列事項：

　　1.保險人的名稱和住所

　　2.投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險標的的受益人的姓名或者名稱、住所

　　3.保險標的

　　保險標的是指保險合同所要保障的對象。財產(chǎn)保險合同的保險標的是被保險的財產(chǎn)及其有關(guān)利益。人身保險合同的保險標的是被保險人的壽命、身體和健康。

　　4.保險責(zé)任和責(zé)任免除

　　保險責(zé)任是指保險合同約定的保險事故的發(fā)生造成被保險人財產(chǎn)損失或在約定的人身事件到來時，保險人所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。對保險人的免責(zé)條款，保險人在訂立合同時應(yīng)以書面或口頭形式向投保人說明，未作提示或未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

　　5.保險期間和保險責(zé)任開始期間

　　(1)保險期間是指保險合同的有效期間，是保險合同從生效到終止的期間。在保險期間內(nèi)發(fā)生的保險事故造成的損害，保險人承擔(dān)保險責(zé)任。

　　(2)保險責(zé)任開始的時間是指從確定的某一時刻起保險人承擔(dān)保險責(zé)任。保險責(zé)任開始的時間一般與保險合同生效的時間不一致，我國《保險法》規(guī)定，依法成立的保險合同，自成立時生效。保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。因此，保險合同中確定保險責(zé)任開始的時間十分重要。

　　保險責(zé)任期間的計算一般有兩種方法：一是按年、月、日計算，如財產(chǎn)保險合同多為一年，從起保日0時始至終保日24時止。二是按特定事項的存續(xù)期確定，如貨物運輸保險合同是以運輸期作為保險責(zé)任期間。

　　6.保險金額

　　保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額，也是保險人計算保險費的依據(jù)之一。財產(chǎn)保險合同中保險金額與保險價值關(guān)系密切，保險金額可以等于或少于保險價值，但不得超過保險價值，超過的部分無效。人身保險的保險金額是根據(jù)投保人的投保要求，由雙方協(xié)商確定的。

　　7.保險費以及支付辦法

　　保險費是投保人依合同約定向保險人支付的費用，是投保人為獲得保險保障應(yīng)支付的對價。投保人繳納的保費為保險金額與保險費率之乘積。投保人繳納的保險費的數(shù)量與保險金額、保險危險、保險費率及保險期間的長短等因素有關(guān)。投保人繳納保險費可一次性支付，也可以分期分批支付。

　　8.保險金賠償或者給付辦法

　　保險金是指保險合同約定的保險事故的發(fā)生或者在約定的保險事件到來后，保險人實際支付的賠款。保險人在保險事故發(fā)生后，應(yīng)依約定的標準和方法及時向被保險人或受益人支付保險金。保險金的數(shù)額、支付方式及支付時間涉及到雙方當事人的權(quán)利和義務(wù)的實現(xiàn)等重要問題，因此，保險合同必須確定保險金的計算及支付辦法。

　　9.違約責(zé)任和爭議處理

　　10.訂立合同的年、月、日

　　此外，投保人和保險人還可以約定與保險有關(guān)的其他事項。

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