(六)保險合同的形式

　　【例題·多選題】保險單是保險人向被保險人理賠的主要依據(jù)，保險單的作用有(　)。

　　A.可作為保險合同本身

　　B.是雙方當(dāng)事人履約的依據(jù)

　　C.是證明保險合同成立的書面憑證

　　D.在某些情況下保險單具有有價證劵的效用

　　[答疑編號5721040801]

　　『正確答案』BCD

　　『答案解析』本題考核點是保險單的作用。保險單是證明保險合同成立的書面憑證，并非保險合同本身;是雙方當(dāng)事人履約的依據(jù);在某些情況下，保險單具有有價證券的效用。

　　(七)保險合同的履行

　　1.投保人的義務(wù)

　　(1)支付保險費的義務(wù)。合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過30日未支付當(dāng)期保險費，或者超過約定的期限60日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

　　(2)危險增加的通知義務(wù)。“危險增加”是指訂立保險合同時雙方當(dāng)事人未曾估計到危險發(fā)生的可能性增大，其后果是保險人有權(quán)要求提高保險費或解除合同。被保險人未履行危險增加的通知義務(wù)的，因保險標的危險顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

　　(3)保險事故發(fā)生后的通知義務(wù)。投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。

　　(4)接受保險人檢查，維護保險標的安全義務(wù)。投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。

　　(5)積極施救義務(wù)。保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。

　　2.保險人的義務(wù)

　　(1)給付保險賠償金或保險金的義務(wù)。

　　①保險人收到被保險人或受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定;情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。

　�、诒ｋU人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人;對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或給付保險金義務(wù)。

　�、蹖Σ粚儆诒ｋU責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。

　�、鼙ｋU人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付;保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。

　　(2)支付其他合理、必要費用的義務(wù)。包括：

　�、贋榉乐够蛘邷p少保險標的損失所支付的合理、必要的費用，如施救費用等。

　　②為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標的的損失程度所支付的合理、必要的費用。

　　③責(zé)任保險中被保險人被提起訴訟或仲裁的費用及其他合理、必要的費用。

　　3.索賠

　　(1)索賠的時效

　　索賠是法律所賦予的被保險人(投保人)或受益人的一項權(quán)利。財產(chǎn)保險合同的索賠權(quán)利人是被保險人，且其在保險事故發(fā)生時對保險標的應(yīng)具有保險利益;人身保險合同的索賠權(quán)利人是被保險人或受益人。保險事故發(fā)生后，索賠權(quán)利人應(yīng)在規(guī)定的時間內(nèi)向保險人索賠。

　�、偃藟郾ｋU的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為5年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。

　�、谌藟郾ｋU以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為2年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。

　　(2)索賠的程序

　　投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，并有義務(wù)保護現(xiàn)場，接受保險人的檢驗與勘查，進而提出索賠請求，提供索賠證據(jù)，領(lǐng)取保險賠償金或保險金。

　　4.理賠

　　理賠是指保險人接受索賠權(quán)利人的索賠要求后所進行的檢驗損失、調(diào)查原因、搜集證據(jù)、確定責(zé)任范圍直至賠償、給付的全部工作和過程。

　　(八)保險合同的變更

　　保險合同的變更包括主體變更、內(nèi)容變更和效力變更。

　　【例題·多選題】以下選項中對于保險合同變更描述，正確的有(　)。

　　A.自合同效力中止之日起滿2年未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同

　　B.在人身保險合同中，被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人

　　C.在無另外約定的情況下，貨物運輸保險合同中保險標的轉(zhuǎn)讓，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人辦理保險合同變更

　　D.自合同效力中止之日起滿2年未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同

　　[答疑編號5721040802]

　　『正確答案』ABD

　　『答案解析』本題考核點是保險合同的變更。貨物運輸合同允許保險單隨貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，只須投保方背書即可轉(zhuǎn)讓。

　　(九)保險合同的解除

　　1.投保人單方解除合同權(quán)。

　　(1)除保險法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。投保人解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除通知之日起30日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

　　(2)財產(chǎn)保險合同中，保險責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險人支付手續(xù)費，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險費。保險責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

　　2.保險人單方解除合同權(quán)。

　　(1)投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。

　　(2)被保險人或者受益人未發(fā)生保險事故，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費。投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

　　(3)投保人、被保險人未按照合同約定履行其對保險標的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)解除合同。

　　(4)在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加，被保險人未按合同約定及時通知保險人的或者保險人要求增加保險費被拒絕的，保險人有權(quán)解除合同。

　　(5)投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同。

　　(6)人身保險合同效力中止后兩年保險合同雙方當(dāng)事人未達成協(xié)議恢復(fù)合同效力的，保險人有權(quán)解除合同。

　　(十)財產(chǎn)保險合同中的代位求償制度

　　1.代位求償?shù)母拍?/P>

　　代位求償是指保險人在向被保險人賠償損失后，取得了該被保險人享有的依法向負有民事賠償責(zé)任的第三人追償?shù)臋?quán)利，并據(jù)此權(quán)利予以追償?shù)闹贫取?/P>

　　2.代位求償?shù)某闪⒁?/P>

　　(1)保險事故的發(fā)生是由第三者的行為引起的，也就是說，保險事故的發(fā)生與第三人的過錯行為須有因果關(guān)系;

　　(2)被保險人未放棄向第三者的賠償請求權(quán)。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償權(quán)利的，該行為無效。如果因被保險人故意或重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金。

　　(3)代位權(quán)的產(chǎn)生須在保險人支付保險金之后。

　　3.代位求償權(quán)的行使

　　保險實務(wù)中，代位求償權(quán)的行使是以被保險人的名義進行，向?qū)ΡｋU財產(chǎn)的損失負有民事賠償責(zé)任的第三者行使。除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意對保險標的損害而造成保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。

　　(十一)人身保險合同的特殊條款

　　1.遲交寬限條款。前已述及。

　　2.中止、復(fù)效條款。前已述及。

　　3.不喪失價值條款。如果投保人不愿意繼續(xù)投保而要求退保時，保險金所具有的現(xiàn)金價值并不因此而喪失。

　　(1)投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

　　(2)即使投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人雖不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但若投保人已交足2年以上保險費的，保險人就應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。

　　(3)投保人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

　　4.誤告年齡條款。

　　若投保人申報的被保險人的年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。但若投保人為此支付的保險費多于應(yīng)交的保險費，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費退還投保人。

　　5. 自殺條款。

　　以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。也就是說，如果保險合同屆滿2年后，被保險人自殺的，保險人應(yīng)按合同約定給付保險金。

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