一、單項(xiàng)選擇題答案解析

　　1.D【解析】1979年，第一家城市信用合作社在河南駐馬店成立。

　　2.A【解析】國際市場通常采用債券信用評級方法對債券風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估。

　　3.B【解析】金融市場發(fā)展對商業(yè)銀行的促進(jìn)作用包括能夠在很多方面直接促進(jìn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理;為商業(yè)銀行的客戶評價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)提供了參考標(biāo)準(zhǔn);貨幣市場和資本市場能為商業(yè)銀行提供大量的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，在市場上通過正常的交易來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)等。

　　4.A【解析】個(gè)人授信是指銀行根據(jù)客戶的資信狀況和提供的擔(dān)保，事先給客戶核準(zhǔn)一個(gè)額度，在一定時(shí)期內(nèi)，客戶可在該額度內(nèi)連續(xù)、循環(huán)使用貸款。

　　5.D【解析】制定和執(zhí)行貨幣政策;發(fā)行人民幣，管理人民幣流通;經(jīng)理國庫都是中國人民銀行總行的職責(zé)，故A、B、C選項(xiàng)錯(cuò)誤。

　　6.B【解析】質(zhì)權(quán)合同的條款包括：①被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額;②債務(wù)人履行債務(wù)的期限;③質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況;④擔(dān)保的范圍;⑤質(zhì)押財(cái)產(chǎn)交付的時(shí)間。

　　7.A【解析】獨(dú)立銷售機(jī)構(gòu)、證券投資咨詢機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司以及保險(xiǎn)代理公司等具有基金從業(yè)資格的人員不少于10人。

　　8.C【解析】對于年期交保費(fèi)超過投保人家庭收入的20%的情形，應(yīng)在取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保。

　　9.A【解析】金融市場為人們創(chuàng)造了豐富的金融工具和多種交易方式，為不同偏好的資金供給者及需求者進(jìn)行多種形式的金融投資融資交易創(chuàng)造了便捷的條件，使社會(huì)實(shí)現(xiàn)在盈余部門的融通和調(diào)劑，是金融市場的資金融通集聚功能。

　　10.C【解析】貨幣市場的特征包括：①低風(fēng)險(xiǎn)、低收益;②期限短、流動(dòng)性高;③交易量大、交易頻繁。

　　11.B【解析】根據(jù)基礎(chǔ)資產(chǎn)劃分，常見的遠(yuǎn)期合約包括：①股權(quán)類資產(chǎn)的遠(yuǎn)期合約;②債券類資產(chǎn)的遠(yuǎn)期合約;③遠(yuǎn)期利率協(xié)議;④遠(yuǎn)期匯率協(xié)議。

　　12.B【解析】金融期貨合約是指協(xié)議雙方同意在約定的將來某個(gè)日期，按約定的條件買入或賣出一定標(biāo)準(zhǔn)數(shù)量的金融工具的標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)議。

　　13.D【解析】外匯市場的功能包括;①國際金融活動(dòng)的樞紐功能;②形成外匯價(jià)格體系功能;③調(diào)劑外匯余缺，調(diào)節(jié)外匯供求功能;④實(shí)現(xiàn)不同地區(qū)間的支付結(jié)算功能;⑤運(yùn)用操作技術(shù)規(guī)避外匯風(fēng)險(xiǎn)功能。

　　14.B【解析】保險(xiǎn)相關(guān)原則包括保險(xiǎn)利益原則、近因原則、損失補(bǔ)償原則和最大誠信原則。

　　15.C【解析】期貨交易的主要制度有：(1)通過保證金制度來實(shí)現(xiàn)交易的正常進(jìn)行;(2)每日結(jié)算制度;(3)持倉限額制度;(4)大戶報(bào)告制度;(5)強(qiáng)行平倉制度。

　　16.D【解析】預(yù)期未來會(huì)發(fā)生通貨膨脹，應(yīng)減少債券、儲(chǔ)蓄的配置，適當(dāng)增加股票的配置。但當(dāng)通貨膨脹較嚴(yán)重時(shí)，經(jīng)濟(jì)會(huì)發(fā)生蕭條，股票也不能應(yīng)對通貨膨脹的負(fù)面影響。

　　17.A【解析】一般而言，各類基金的收益風(fēng)險(xiǎn)由高到低的排序依次是股票型基金、混合型基金、債券型基金、貨幣市場型基金。

　　18.A【解析】分紅險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人分配的人壽保險(xiǎn)。

　　19.C【解析】投連險(xiǎn)的費(fèi)用主要包括初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)、投資單位買賣差價(jià)、資產(chǎn)管理費(fèi)、部分支取和退保手續(xù)費(fèi)等。

　　20.B【解析】銀行代理信托類產(chǎn)品的特點(diǎn)包括：①信托是以信托為基礎(chǔ)的財(cái)產(chǎn)管理制度;②信托財(cái)產(chǎn)權(quán)利主體與利益主體相分離;③信托經(jīng)營方式靈活、適應(yīng)性強(qiáng);④信托財(cái)產(chǎn)具有獨(dú)立性;⑤信托管理具有連續(xù)性;⑥受托人不承擔(dān)無過失的損失風(fēng)險(xiǎn);⑦信托利益分配、損益計(jì)算遵循實(shí)績原則;⑧信托具有融通資金的職能。

　　21.A【解析】黃金T+D產(chǎn)品具有的特點(diǎn)有：①交易時(shí)間靈活;②交易多樣化，有做空機(jī)制;③保證金模式——利益杠桿方式，較實(shí)物黃金投入資金少;④無交割時(shí)間限制，減少了操作成本。

　　22.B【解析】中小企業(yè)私募債是我國中小微企業(yè)在境內(nèi)市場以非公開方式發(fā)行的，約定在一定期限還本付息的企業(yè)債券，其發(fā)行人是非上市中小微企業(yè)，發(fā)行利率不超過同期銀行貸款基準(zhǔn)利率的3倍，期限在1年以上。

　　23.D

　　24.B

　　25.C【解析】理財(cái)規(guī)劃把客戶信息分為定量信息和定性信息，客戶財(cái)務(wù)方面的信息基本屬于定量信息;非財(cái)務(wù)信息，即客戶基本信息和個(gè)人興趣愛好、職業(yè)生涯發(fā)展和預(yù)期目標(biāo)等屬于定性信息。

　　26.C【解析】根據(jù)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》對從業(yè)人員在從事理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)時(shí)應(yīng)遵循的原則，勤勉盡責(zé)原則是銷售人員應(yīng)當(dāng)以對客戶高度負(fù)責(zé)的態(tài)度執(zhí)業(yè)，認(rèn)真履行各項(xiàng)職責(zé)。C項(xiàng)正確。

　　27.C【解析】PV=FV÷(1+r)10≈50萬元。故選擇C選項(xiàng)。

　　28.C【解析】FV=5000×[(1+0.07)8-1]÷0.07=51299元。

　　29.A

　　30.D

　　31.D

　　32.D

　　33.C【解析】衡量一個(gè)人或者家庭財(cái)務(wù)安全的內(nèi)容有：①是否有穩(wěn)定、充足的收入;②個(gè)人事業(yè)是否有發(fā)展的潛力;③是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備;④是否有舒適的住房;⑤是否購買了適當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn);⑥是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定的投資;⑦是否享受社會(huì)保障;⑧是否有額外的養(yǎng)老保障計(jì)劃。

　　34.D【解析】執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃方案的原則包括了解原則、誠信原則和連續(xù)性原則。

　　35.A【解析】個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中違反法律、法規(guī)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任主要有刑事責(zé)任、民事責(zé)任和行政責(zé)任。

　　36.B【解析】在投資學(xué)中，當(dāng)前收益率被定義為債券的年利息收入與買入債券的實(shí)際價(jià)格的比率。其計(jì)算公式為：Y=C/P×100%，式中，Y是當(dāng)前收益率;C是每年利息收益;P是債券價(jià)格。代入本題數(shù)據(jù)：Y=1000×8%÷950×100%=8.42%。

　　37.B【解析】商業(yè)銀行在理財(cái)顧問服務(wù)中向客戶提供財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介四種專業(yè)化服務(wù)，體現(xiàn)在理財(cái)顧問服務(wù)過程中的相關(guān)環(huán)節(jié)。

　　38.C【解析】房地產(chǎn)投資屬于固定投資、流動(dòng)性較差;信托產(chǎn)品缺少轉(zhuǎn)讓平臺，流動(dòng)性也較差。基金流動(dòng)性較好，貨幣市場是一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性高的市場，因此貨幣基金的流動(dòng)性高于股票基金。

　　39.B【解析】年金的利息也具有時(shí)間價(jià)值，因此，年金終值和現(xiàn)值的計(jì)算通常采用復(fù)利的形式。

　　40.D【解析】就業(yè)預(yù)期屬于客戶信息中的定性信息。資產(chǎn)和負(fù)債、養(yǎng)老金規(guī)劃和現(xiàn)有投資情況屬于客戶信息中的定量信息。

　　41.A【解析】一般分別從客戶、商業(yè)銀行和市場三個(gè)層面對發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的意義進(jìn)行概述，從而明確商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的整體定位。

　　42.D【解析】《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第十條規(guī)定，商業(yè)銀行在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，可以向特定目標(biāo)客戶群銷售理財(cái)計(jì)劃。

　　43.A【解析】即期外匯市場是指從事即期外匯買賣的外匯市場，又叫現(xiàn)匯交易市場。即期外匯市場是外匯市場上最經(jīng)濟(jì)、最普通的形式。

　　44.B【解析】交易型開放式指數(shù)基金(ETF)的特征是在交易所掛牌，交易非常便利;投資者只能用于指數(shù)對應(yīng)的一籃子股票申購或者贖回ETF，而不是現(xiàn)有開放式基金的以現(xiàn)金申購贖回。

　　45.A【解析】融通貨幣資金是金融市場發(fā)展的基礎(chǔ)，也是金融市場的基本功能。

　　46.D【解析】貨幣市場是一種債務(wù)工具的交易市場，具有低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特征;資金融通期限通常在1年以內(nèi)，因此具有高流動(dòng)性的特征。

　　47.C【解析】債券按發(fā)行主體不同分為政府債券、金融債券、公司債券和國際債券等;按期限不同可劃分為短期債券、中期債券和長期債券;按付息方式不同可分為付息債券、一次還本付息債券和貼現(xiàn)債券，C選項(xiàng)正確。

　　48.D【解析】家庭形成期夫妻年齡在25～35歲;家庭成長期夫妻年齡在30～55歲;家庭成熟期夫妻年齡在50～60歲;家庭衰老期夫妻年齡在60歲以后。

　　49.B【解析】金融市場是金融資產(chǎn)進(jìn)行交易的有形和無形的“場所”。

　　50.B【解析】金融市場的客體是金融市場的交易對象，即金融工具，包括同業(yè)拆借、票據(jù)、債券、股票、外匯和金融衍生品等。選項(xiàng)B屬于金融市場的主體。

　　51.D【解析】金融衍生品市場根據(jù)金融衍生品及其交易方式可分為四個(gè)子市場：金融遠(yuǎn)期市場、金融期貨市場、金融期權(quán)市場和金融互換市場。

　　52.A【解析】理財(cái)業(yè)務(wù)按是否接受客戶委托和授權(quán)對客戶資金進(jìn)行投資和管理，理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。根據(jù)客戶類型進(jìn)行業(yè)務(wù)分類，理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)。

　　53.A【解析】國債是最安全的投資工具，收益率略高于定期存款，但流動(dòng)性較差。

　　54.B【解析】債券發(fā)行條件是指債券發(fā)行者在以債券形式籌集資金時(shí)所必須考慮的有關(guān)因素，包括發(fā)行金額、票面金額、期限、償還方式、票面利率、付息方式、發(fā)行價(jià)格、發(fā)行費(fèi)用、稅收效應(yīng)以及有無擔(dān)保等內(nèi)容。因此，A項(xiàng)說法錯(cuò)誤。憑證式國債不能上市流通轉(zhuǎn)讓，但可以提前兌取，C選項(xiàng)錯(cuò)誤。記賬式國債，是指沒有實(shí)物形態(tài)的票券，而是在電腦賬戶中作記錄。在我國，上海證券交易所和深圳證券交易所已為證券投資者建立電腦證券賬戶。因此，可以利用證券交易所的系統(tǒng)來發(fā)行債券，并可以流通轉(zhuǎn)讓，D選項(xiàng)錯(cuò)誤。

　　55.C【解析】貨幣市場工具包括政府發(fā)行的短期政府債券、商業(yè)票據(jù)、可轉(zhuǎn)讓的大額定期存單以及貨幣市場共同基金等。

　　56.D【解析】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定對所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

　　57.A【解析】從債券形式來看，我國發(fā)行的國債可分為憑證式國債、電子式儲(chǔ)蓄國債和記賬式國債三種。憑證式國債是一種國家儲(chǔ)蓄債，可記名、掛失，以“憑證式國債收款憑證”記錄債權(quán)，不能上市流通。憑證式國債可以通過銀行用銀行卡購買。記賬式國債是指沒有實(shí)物形態(tài)的票券，投資者持有的國債登記于證券賬戶中，投資者僅取得收據(jù)或?qū)�賬單以證實(shí)其所有權(quán)的一種國債，可上市流通。

　　58.C【解析】家庭成熟期是從子女完成學(xué)業(yè)到夫妻均退休為止，這一階段核心資產(chǎn)配置為股票50%、債券40%、貨幣10%，適宜投資風(fēng)險(xiǎn)較低、收益穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　59.B【解析】期權(quán)的買方付出期權(quán)費(fèi)獲得執(zhí)行合約的權(quán)利，賣方獲取期權(quán)費(fèi)承擔(dān)執(zhí)行合約的義務(wù)，A正確�？礉q期權(quán)的賣方獲得固定的期權(quán)費(fèi)收益，但理論上的損失卻是無限的，C正確。價(jià)格上漲，看跌期權(quán)的買方才會(huì)選擇不執(zhí)行合約;賣方認(rèn)為價(jià)格會(huì)上漲，才會(huì)賣出看跌期權(quán)，D正確。

　　60.C【解析】金融市場按照交易標(biāo)的物劃分為貨幣市場、資本市場、外匯市場、衍生品市場、保險(xiǎn)市場和黃金市場。

　　61.C【解析】遠(yuǎn)期外匯交易的交割期一般按月計(jì)算，從1個(gè)月至6個(gè)月不等，最普通為3個(gè)月，最長不超過1年(超過1年的超遠(yuǎn)期外匯極少)。

　　62.D【解析】金融期權(quán)按期權(quán)到期日劃分，可分為歐式期權(quán)和美式期權(quán)。歐式期權(quán)的持有者只有在期權(quán)到期日才能執(zhí)行期權(quán)。美式期權(quán)則允許期權(quán)持有者在期權(quán)到期日前的任何時(shí)間都可以執(zhí)行期權(quán)。對期權(quán)的購買者來說，美式期權(quán)比歐式期權(quán)更有利;相反，對期權(quán)出售者來說，美式期權(quán)比歐式期權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)更大。

　　63.D【解析】記賬式國債以記賬形式記錄債權(quán)，通過證券交易所的交易系統(tǒng)發(fā)行和交易，可以記名、掛失。投資者進(jìn)行記賬式證券買賣，必須在證券交易所設(shè)立賬戶。

　　64.A

　　65.B【解析】法人成立的要件有：①依法成立;②有必要的財(cái)產(chǎn)或者經(jīng)費(fèi);③有自己的名稱、組織機(jī)構(gòu)和場所;④能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。

　　66.D【解析】從業(yè)人員應(yīng)遵守的基本準(zhǔn)則有誠實(shí)信用、守法合規(guī)、專業(yè)勝任、勤勉盡職、保護(hù)商業(yè)秘密與客戶隱私、公平競爭。

　　67.D【解析】個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是完全民事行為能力的自然人，以及無民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人。

　　68.D【解析】PV=FV/(1+r)n。PV代表現(xiàn)值，F(xiàn)V代表終值，r代表折現(xiàn)率、投資報(bào)酬率或

　　通貨膨脹率，n代表期數(shù)。

　　69.D【解析】永續(xù)年金現(xiàn)值P=A/r=30000×2÷5%=1200000(元)。

　　70.B

　　71.A【解析】永續(xù)年金是在普通年金的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，是期末發(fā)生的，永續(xù)年金可以看作是普通年金的特殊形式。

　　72.C【解析】明確理財(cái)目標(biāo)的具體步驟：①了解客戶基本信息;②征詢客戶的期望目標(biāo);③初步評估理財(cái)目標(biāo)的可行性和合理性;④調(diào)整理財(cái)目標(biāo)，使其合理可行。

　　73.D【解析】標(biāo)的物是指當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)指向的對象。企業(yè)經(jīng)營權(quán)不屬于實(shí)物。

　　74.C【解析】每年年末存入銀行一筆固定金額的款項(xiàng)，是期末普通年金的形式，求n年后的本利和，就是求期末普通年金的終值，用普通年金終值系數(shù)是最簡便的計(jì)算方法。

　　75.A【解析】投資風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度是客戶主現(xiàn)上對客戶選擇投資的影響程度，是不可量化的指標(biāo)，因此不屬于客戶財(cái)務(wù)信息。

　　76.B

　　77.B【解析】一般來說，債券價(jià)格與到期收益率成反比。債券價(jià)格越高，從二級市場上買入債券的投資者得到的實(shí)際收益率越低;反之則相反。債券的市場交易價(jià)格同市場利率成反比。市場利率上升，債券持有人變現(xiàn)債券的市場交易價(jià)格下降;反之則相反。

　　78.D【解析】生命周期理論指出，一個(gè)人將綜合考慮其即期收入、未來收入以及可預(yù)期的支出、工作時(shí)間、退休時(shí)間等因素，來決定當(dāng)前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄。使其消費(fèi)水平在一生內(nèi)保持相對平穩(wěn) 的水平，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動(dòng)。

　　79.D【解析】商業(yè)銀行按客戶的委托授權(quán)進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理是綜合理財(cái)服務(wù)，因此，D不正確。

　　80.A【解析】對于非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括以下語句：“本理財(cái)計(jì)劃是高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，您的本金可能會(huì)因市場變動(dòng)而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資�！�

　　81.C

　　82.C【解析】封閉式基金的交易價(jià)格主要由市場供求關(guān)系而定;開放式基金的交易價(jià)格依據(jù)基金的資產(chǎn)凈值而定。

　　83.C

　　84.A【解析】對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)做出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。

　　85.D【解析】理財(cái)顧問與綜合理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要在于產(chǎn)品屬性(風(fēng)險(xiǎn)與收益)與客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好(承受能力)類型的錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，即在產(chǎn)品與顧問服務(wù)中，沒有根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評估進(jìn)行適配可能會(huì)給客戶帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

　　86.D

　　87.C【解析】基金專項(xiàng)“一對多”制度對客戶準(zhǔn)入門檻的資金要求為不低于100萬元人民幣。

　　88.B【解析】商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行審批制和報(bào)告制。

　　89.C【解析】保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶收益的理財(cái)計(jì)劃。

　　90.C【解析】保險(xiǎn)人即保險(xiǎn)公司，投保人指與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，繳納保費(fèi)的人;被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同保障的對象;受益人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)領(lǐng)取保險(xiǎn)賠償金的對象。

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