(三)非財務因素分析

　　答：(1)客戶管理層分析

　　重點考核客戶管理者的人品、誠信度、授信動機、經(jīng)營能力以及其道德水準。

　　(2)行業(yè)風險分析

　　每個借款人都處于某一特定的行業(yè)中，每一特定行業(yè)因所處的發(fā)展階段不同而具有其特有的行業(yè)風險。

　　(3)生產(chǎn)與經(jīng)營風險分析

　　這是指與管理水平、工藝技術以及市場變化相關聯(lián)的風險的分析。

　　(4)宏觀經(jīng)濟及自然環(huán)境因素分析

　　宏觀經(jīng)濟因素分析

　　包括經(jīng)濟增長、通貨膨脹、 匯率變動等因素分析。

　　自然環(huán)境因素分析

　　包括交通、能源、礦產(chǎn)等因素的分析。

　　(四)擔保分析

　　答：擔保是指為維護債權人和其他當事人的合法權益，提高貸款償還的可能性，降低銀行資金損失的風險，由借款人或第三人對貸款本息的償還或其他授信產(chǎn)品提供的一種附加的保障，為銀行提供一個可以影響或控制的潛在還款來源。

　　擔保方式主要有：保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。

　　二. 集團客戶風險識別

　　要求：

　　答：(1)第一是要掌握集團客戶識別與分類

　　要掌握集團客戶的定義，這里所指集團客戶是指企業(yè)集團客戶，企業(yè)集團是指相互之間存在直接或間接控制關系或其他重大影響關系的關聯(lián)方組成的法人客戶群。具有關聯(lián)特點

　　要掌握集團客戶的分類：例如根據(jù)集團內(nèi)部關聯(lián)關系不同，企業(yè)集團可以分為縱向一體化企業(yè)集團和橫向多元化企業(yè)集團

　　(2)第二是掌握集團客戶的信用風險具有的以下幾個方面的特征，

　　內(nèi)部關聯(lián)交易頻繁

　　連環(huán)擔保十分普遍

　　財務報表真實性差

　　風險監(jiān)控難度較大

　　系統(tǒng)性風險較高

　　(3)第三是掌握什么是關聯(lián)方，如何辨別關聯(lián)交易

　　(1)集團客戶識別與分類

　　答：　　所指集團客戶是指企業(yè)集團客戶，企業(yè)集團是指相互之間存在直接或間接控制關系或其他重大影響關系的關聯(lián)方組成的法人客戶群。確定為同一集團客戶內(nèi)的關聯(lián)方可稱為成員單位。

　　根據(jù)集團內(nèi)部關聯(lián)關系不同，企業(yè)集團可以分為縱向一體化企業(yè)集團和橫向多元化企業(yè)集團;根據(jù)集團內(nèi)部企業(yè)緊密程度不同，企業(yè)集團可以分為緊密型企業(yè)集團和松散型企業(yè)集團。