三. 個人類客戶風(fēng)險識別

　　掌握：

　　答：(1)第一是要掌握個人類客戶的識別與分類

　　例如知道如何劃分常用的個人客戶分類

　　掌握個人客戶信用風(fēng)險識別的步驟

　　(2)第二是要理解個人客戶的風(fēng)險分析的的流程，以及個人客戶信用風(fēng)險的調(diào)

　　查與分析的過程

　　(3)第三是要理解產(chǎn)品的分類，以及風(fēng)險分析

　　個人零售貸款可按產(chǎn)品劃分為：個人住宅抵押貸款、個人零售貸款、合格的循環(huán)零售貸款

　　關(guān)于個人住宅抵押貸款的風(fēng)險分析，要理解存在著

　　經(jīng)銷商風(fēng)險、“假按揭”風(fēng)險、由于房產(chǎn)價值下跌而導(dǎo)致超額押值不足的風(fēng)險、以及借款人的經(jīng)濟財務(wù)狀況發(fā)生變動的風(fēng)險

　　關(guān)于個人零售貸款及其風(fēng)險分析，要知道哪些產(chǎn)品屬于個人零售貸款，其風(fēng)險點是什么等

　　(1)個人類客戶信用風(fēng)險的識別與分類

　　答：(1)個人客戶的分類

　　常用的個人客戶分類劃分的依據(jù)變量包括：

　　信貸產(chǎn)品種類：如抵押房貸、車貸、信用卡消費及其它個人消費貸款等;

　　老客戶與新客戶。老客戶又可分為VIP高端客戶、優(yōu)質(zhì)客戶與普通客戶;

　　自然人客戶與小企業(yè)客戶。因為許多銀行將小企業(yè)劃歸零售銀行部門;

　　客戶年齡�？蛻舻馁Y信等級;`

　　客戶擁有、并能作為抵押和擔(dān)保的金融資產(chǎn);

　　申請貸款渠道;

　　其他變量。

　　矛盾之處

　　在個人客戶信用風(fēng)險評估過程中，應(yīng)針對不同客戶群來建立具有差異化的信用評分模型，以達(dá)到更高的精確度。

　　然而，在實踐中對個人客戶分類劃分存在著一定的難度。主要難度表現(xiàn)為：

　　第一，個別客戶群沒有足夠的數(shù)據(jù)或貸款，這使得客戶分群在統(tǒng)計上的效果不顯著，沒有體現(xiàn)在建模時對個人客戶分類

　　劃分的優(yōu)勢。

　　第二，銀行沒有能力充分收集用作分類的變量數(shù)據(jù)，特別是剛剛建立信用評分定量化機制的銀行。

　　第三，在許多發(fā)展中國家，客戶分類變量存在著相當(dāng)程度的不穩(wěn)定性，在某些情況下反而會對信用風(fēng)險計量產(chǎn)生不利影響。

　　(2)個人客戶信用風(fēng)險的識別

　　首先，銀行要求個人客戶提供各種能夠證明個人的年齡、職業(yè)、收入、財產(chǎn)、信用記錄、教育背景等相關(guān)資料和基本信息。銀行可以通過與借款人面談、電話訪談、實地考察等方式了解調(diào)查借款人信息的真實性。

　　其次，從外部權(quán)威的個人信用評級機構(gòu)(如人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫)及其他如稅務(wù)、海關(guān)、法院等權(quán)威部門獲得個人客戶的信用記錄。

　　最后，結(jié)合銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)系統(tǒng)已有的相關(guān)信息、客戶提供的資料以及外部權(quán)威機構(gòu)的資料加以匯總，綜合識別和分析個人客戶

　　(2)個人客戶的風(fēng)險分析

　　答：個人客戶信用風(fēng)險分析的流程

　　個人客戶信用風(fēng)險的調(diào)查與分析

　　個人客戶信用風(fēng)險分析的流程

　　主要包括：貸款的營銷和受理、貸前調(diào)查、貸款審核、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理及檔案管理等主要環(huán)節(jié)。其中，每一環(huán)節(jié)都應(yīng)注意對個人信用風(fēng)險的識別與控制，但從風(fēng)險識別與控制的效率來看，個人信用風(fēng)險識別的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是貸款發(fā)放前的信息資料的收集、匯總、分析以及審批時的風(fēng)險控制。