2013福建事業(yè)單位熱點:金融創(chuàng)新驅動小微企業(yè)夢

　　小微企業(yè)可以說是中國經濟的基本細胞，在穩(wěn)增長、促就業(yè)等方面具有不可替代的作用。數(shù)據(jù)顯示，經工商登記注冊的小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的90%以上，其最終產品和服務占國內生產總值的60%，創(chuàng)造出一半以上的出口收入和財政稅收，更提供了80%以上的城鄉(xiāng)就業(yè)崗位。小微企業(yè)獨有的活力是增強中國經濟競爭力的重要源泉。

　　但時下國內小微企業(yè)生存現(xiàn)狀并不樂觀。國際金融危機以來，國內小微企業(yè)受到較大沖擊。調查顯示，在國內小微企業(yè)最為密集的長三角區(qū)域，過半數(shù)的小微企業(yè)2012年年中時段的開工率、銷售額、利潤等經營指標均存在不同幅度下滑，近七成小微企業(yè)經營受到訂單下滑影響，不少企業(yè)開工率不足七成，超過半數(shù)的企業(yè)凈利潤下滑。

　　在小微企業(yè)的各種困境中，融資難這一癥結愈發(fā)凸顯，成為抑制優(yōu)秀企業(yè)成長的最大瓶頸。小微企業(yè)融資難，最大障礙在于信息不對稱。信貸投放核心點是掌握風險，需要充足的信息。一方面，確實有很多小微企業(yè)缺乏合規(guī)的、真實可信的財務信息;另一方面，傳統(tǒng)信貸技術中的信息收集機制局限于對企業(yè)財務數(shù)據(jù)的關注，而小微企業(yè)自身的很多信息，卻在如海關、工商、勞動等各個部門呈孤島式存在，未被開發(fā)。為了規(guī)避風險，信貸機構往往借助擔保、抵押等手段，但小微企業(yè)“小本生意”的身家往往不能抵押，其日常經營所積累的信用也無法體現(xiàn)出來。

　　比起大企業(yè)，小微企業(yè)的資金需求小，絕大多數(shù)融資需求僅在50萬元以內。小微企業(yè)較快的周轉效率，導致對資金占用時間的要求雖不長，但對資金到位效率的要求卻很高。這種特性，在傳統(tǒng)信貸模式中，極不受歡迎。因為在以人工為主的信貸管理模式中，無論一筆資金需求是20萬還是2000萬，均需投放同樣的審核成本，這決定了信貸機構更熱衷于服務貸款額度更高、資金占用時間更長的大企業(yè)。正因小微企業(yè)各方面都太“小”，體量小，抗風險能力小，抵押物和擔保也小，資金需求小，這些“先天不足”決定了其獲得貸款能力的不足。

　　改變小微企業(yè)在融資上的窘境，唯有創(chuàng)新。伴隨互聯(lián)網應用普及，以及大數(shù)據(jù)應用的興起，快速發(fā)展的電子商務平臺積累了海量數(shù)據(jù)，這種對網絡大數(shù)據(jù)進行挖掘所得到的邏輯與規(guī)律信息，具有巨大的社會經濟價值。阿里小微信貸的工作經驗證明，這些新技術手段完全可以囊括平臺商戶的歷史交易數(shù)據(jù)、信用記錄、客戶評價等海量“大數(shù)據(jù)”信息，足以改變銀企間信息不對稱的格局。信用評級與貸后管理完全由量化模型自動分析完成，大數(shù)據(jù)經過云計算后，得到動態(tài)的風險定價和違約概率分析結果，將信貸風險管理的成本降至最低。

　　這種創(chuàng)新模式目前已為22萬家小微企業(yè)解決融資需求，但全國小微企業(yè)接近4000萬家，社會需要更多從事小微金融創(chuàng)新的企業(yè)、機構。此外，小微企業(yè)在行政服務、稅收調節(jié)、市場開拓等方面的困難，也可以嘗試通過管理和技術上的創(chuàng)新去改變。創(chuàng)新為困境中的小微企業(yè)帶來了最好禮物。創(chuàng)新是夢想的土壤，夢想是創(chuàng)新的靈魂。中國夢是一個偉大時代的召喚，無論對于國家、企業(yè)還是個人，夢想都是推動前行的精神力量，而創(chuàng)新則是開啟夢想之門的鑰匙。服務小微，圓夢中國，現(xiàn)在正是最好的契機。

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