個(gè)人信貸產(chǎn)品分類及風(fēng)險(xiǎn)分析

　　個(gè)人信貸產(chǎn)品可以基本劃分為個(gè)人住宅抵押貸款、個(gè)人零售貸款、循環(huán)零售貸款三大類。

　　(1)個(gè)人住宅抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

　�、俳�(jīng)銷商風(fēng)險(xiǎn)

　�、凇凹侔唇摇憋L(fēng)險(xiǎn)：“假按揭”的主要特征是，開發(fā)商利用積壓房產(chǎn)套取銀行信用，欺詐銀行信貸資金。

　�、塾捎诜慨a(chǎn)價(jià)值下跌而導(dǎo)致超額押值不足的風(fēng)險(xiǎn)。

　�、芙杩钊说慕�(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2)個(gè)人零售貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

　�、俳杩钊说恼鎸�(shí)收入狀況難以掌握

　�、诮杩钊说膬攤�能力有可能不穩(wěn)定

　�、圪J款購(gòu)買的商品質(zhì)量有問題或價(jià)格下跌導(dǎo)致消費(fèi)者不愿履約

　　④抵押權(quán)益實(shí)現(xiàn)困難

　　還應(yīng)當(dāng)要求學(xué)校、家長(zhǎng)或有擔(dān)保能力的第三方參與對(duì)助學(xué)、留學(xué)貸款的擔(dān)保;對(duì)用于購(gòu)買商品(如汽車)的貸款，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)銷商的信譽(yù)、實(shí)力、資格進(jìn)行分析考察。由于個(gè)人貸款的抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)困難，因此應(yīng)當(dāng)高度重視第一還款來源。

　　(3)循環(huán)零售貸款

　�、儋J款是循環(huán)的、無抵押的、未承諾的。

　�、谧咏M合內(nèi)對(duì)個(gè)人最高授信額度不超過10萬歐元(或等值貨幣)。

　�、凵虡I(yè)銀行必須保證對(duì)循環(huán)零售貸款采用的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重函數(shù)，僅用于相對(duì)于平均損失率而言損失率波動(dòng)性低的零售貸款組合，特別是那些違約概率低的貸款組合。

　�、鼙仨毐Ａ糇咏M合的損失率數(shù)據(jù)，以便分析損失率波動(dòng)情況。

　�、菅�環(huán)零售貸款的風(fēng)險(xiǎn)處理方式應(yīng)與子組合保持一致。

　　4.貸款組合信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

　　風(fēng)險(xiǎn)分散化，即將信貸資產(chǎn)分散于相關(guān)性較小或負(fù)相關(guān)的不同行業(yè)/地區(qū)/信用等級(jí)/業(yè)務(wù)領(lǐng)域的借款人，有助于降低商業(yè)銀行資產(chǎn)組合的總體風(fēng)險(xiǎn);與之相反，信貸資產(chǎn)過度集中于特定行業(yè)、信用等級(jí)或業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將大大增加商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　1). 宏觀經(jīng)濟(jì)因素

　　2). 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)

　　行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)同屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式。