2013重慶公務員考試申論臨考沖刺試題及答案五

　　4.其實，我國推行“以房養(yǎng)老”還面臨一個特殊的國情，即我國住宅用地的使用年限一般只有70年，這也是保險公司和銀行等機構普遍擔憂的問題。“房屋隨它的主人一起就墓”，這是對我國房屋“大限”形象而生動的描述。當然，它還不完全準確，因為據(jù)統(tǒng)計，我國居民平均壽命為71歲，如果再扣除建房時間，事實上房屋的實際產權年限肯定不到20年。如果“以房養(yǎng)老”的話，等于人還沒“走”，房屋早已就墓。

　　我國某著名學者X指出，現(xiàn)在‘以房養(yǎng)老’存在兩個大的問題：一是70年的產權問題。二是我國的住房質量問題�，F(xiàn)在大多數(shù)人買一套房，都想把它留給孩子，但70年的產權有可能連第二代都住不到頭，所以，“以房養(yǎng)老”就不現(xiàn)實了。雖然說產權到期后，還可以交土地出讓金延長產權，但是對老年人來說，他收入本來就低，再讓他拿出一筆錢來，顯然就存在問題。相關部門的官員曾經說過，我國房子的平均壽命只有30年�，F(xiàn)在有二三十年房齡的房子，看上去已經很破舊了。很明顯，到70年的時候，這樣的房子已經成危房了。

　　雖然我國2007年出臺的《物權法》已經規(guī)定，“住宅建設用地使用權期間屆滿的，自動續(xù)期”。但“自動”并不意味著“無償”。如果70年產權到期后，抵押房屋要有償續(xù)期，那么續(xù)期費用將是一個巨大的未知風險。中信銀行市場營銷部總經理王劍也表達了類似觀點：“現(xiàn)在政策法規(guī)還有很多不配套的地方，因為土地是70年產權，70年以后怎么辦?還不明確。另外，在目前房價上漲的情況下可能還好，如果以后房價下跌了，這個風險誰來承擔?雖然法律界的人士說70年并不是問題，但是政府層面都在爭論不休，從銀行的操作層面就有很多的問題不太好把握，本身‘倒按揭’業(yè)務要去預測未來幾十年以后的情況，在政策不明朗的情況下，我們在操作層面上也面臨很多的困難。”

　　章老太今年72歲，2011年她辦理了所在Z市商業(yè)銀行推出“以房養(yǎng)老”業(yè)務，從自己生活過大半輩子的房子搬了出去，到了Z市中心的一所與該業(yè)務相聯(lián)接的養(yǎng)老機構。章老太曾經也想過在養(yǎng)老機構頤享天年，但是到養(yǎng)老院住了半個月就搬回了家。她說那兒不像家，沒有家的感覺。調查中，許多人都說，好點的養(yǎng)老院收費太高，還要找關系才能進去;差的服務又不到位，致使一些老人進了養(yǎng)老院不久，又搬回了家。

　　目前，老人不愿意離開自己的房子到養(yǎng)老機構，很大程度上也是因為養(yǎng)老機構不夠完善，老人在那里生活找不到家的感覺。

　　5.借鑒國外成熟做法，我國首個開展“以房養(yǎng)老”試點業(yè)務的保險公司——幸福人壽近期已獲得相關部門批準。投保人可將房屋產權抵押給保險公司，自己可以終身繼續(xù)使用該房屋。保險公司則按月向投保人終身支付給付金，直至投保人亡故，保險公司收回房屋，進行銷售、出租或者拍賣。

　　一位專家表示，作為我國養(yǎng)老保險保障制度的一種補充，“住房反向抵押貸款”在我國存在推行的基礎和潛在的市場。

　　建設部住宅與房地產業(yè)司有關負責人表示，引入反向抵押貸款的“以房養(yǎng)老”模式，除了健全社會保障體系之外，還具有一定的積極意義。一方面引入反向抵押貸款后，老人可以在繼續(xù)享有住房使用權的情況下，將房地產轉化為現(xiàn)金收入，成為養(yǎng)老資金的重要來源，使房產具有融資和養(yǎng)老的功能。另一方面，老人去世后，保險公司收回住房的使用權，必然要將住房出售或出租，可以增加“二手房”供應量，有利于促進我國還不發(fā)達的“二手房”市場和住房租賃市場的發(fā)展。

　　我國人口基數(shù)大，社會養(yǎng)老保險保障不足，商業(yè)養(yǎng)老市場十分巨大，反向抵押貸款針對擁有自己住房的老人，解決其養(yǎng)老問題，市場潛力可觀，有望成為商業(yè)保險的一個新增長點�？梢詫�養(yǎng)老保險、社會保障與購房養(yǎng)老相結合，為巨額保險資金尋找到安全、收益穩(wěn)定可靠的投資出路，形成保險金“從養(yǎng)老中來，到養(yǎng)老中去”的新型社會保障循環(huán)機制。

　　6.美國社會保險體系俗稱“三腳凳”，是一個非常完備的多層次的養(yǎng)老保障體系，包括政府主辦的社會保險、雇主資助的私營養(yǎng)老金和個人儲蓄。其中最重要的是1935年美國頒布的《社會保險法》，建立了政府主辦的社會保障制度，強制覆蓋所有有收入的被雇傭者。可見，所謂的“以房養(yǎng)老”雖然受到熱捧，但是只是“第二腿”中名目繁多的各種商業(yè)保險計劃中的一種。不乏有個別地方借助個體的“以房養(yǎng)老”緩解了政府的養(yǎng)老負擔，但是在任何國家任何時候�！耙苑筐B(yǎng)老”并非解決養(yǎng)老的“標準答案”。

　　在中國，國家政策方面“以房養(yǎng)老”的風向也已漸趨明朗。早在2006年，全國政協(xié)委員、時任建設部科學技術司司長賴明就建議對此成立課題組進行調研，選擇大城市做試點，等到運作成熟后向全國推廣。2007年的時候，上海公積金管理中心曾試推過一種叫做“住房自助養(yǎng)老”的創(chuàng)新型“以房養(yǎng)老”模式。當然，“以房養(yǎng)老”目前只是一個框架性意向，國內金融機構均沒有推出這項業(yè)務。

　　7.中國最嚴峻的養(yǎng)老及老齡化問題并不在城市，而在農村。據(jù)“我國農村老齡問題研究”課題組的研究表明，農村老年人口規(guī)模是城市的1.69倍，城市老年人口比重為7.97%，而農村老年比重已超過18.3%。這也就是說，目前我國老年人口中的絕大多數(shù)都在農村，農村老人總數(shù)超過1.2億。而眾所周知，相比于城市人口，農村人口的人均收入不僅更為微薄，而且其住房也更不可能被用來養(yǎng)老——一方面，較之城市住房，農村住房的財產價值要低得多，難以承擔養(yǎng)老功能;另一方面，更重要的是，依據(jù)現(xiàn)行制度，農村住房也根本不可能自由入市交易。根據(jù)我國目前的政策，農村的房子、宅基地根本不允許抵押，對于人口數(shù)量更多的農業(yè)戶口老人來說，這成了“以房養(yǎng)老”不可觸碰的“高壓線”。再者，也應看到，即便是在城市，真正需要并且有條件實行“以房養(yǎng)老”的人，其實并不多——僅限于那些退休金不夠多，又擁有產權房的人群。

　　“以房養(yǎng)老”是個龐大的系統(tǒng)工程，很難在短期內說辦就辦，何況以上三點，僅僅是對有“以房養(yǎng)老”能力的人而言。我們注意到《沈陽日報》中有這樣一個細節(jié)：沈陽月退休金在1000元以下的老年人占57.38%。為什么會這樣低?在CPI不斷高漲的今天，1000元也就維持個生計罷了，有很多領這樣少退休金的老年人因為沒有“閑房”，所以喪失了“以房養(yǎng)老”的資格�！耙苑筐B(yǎng)老”只是國家整體養(yǎng)老體系中的“小鮮”、“零食”，萬萬當不得飯吃，在烹“以房養(yǎng)老”這道“小鮮”前，首先應把整個養(yǎng)老體制這道“硬菜”做好、做精。因為，無論“以房養(yǎng)老”前景多么美妙，都不能脫離多層次養(yǎng)老保障體系的改革和完善，不能成為養(yǎng)老保障缺位的推辭。在我國人口結構發(fā)生快速變遷、傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老保障功能萎縮、政府財政支付壓力加大的情況下，多層次社會化養(yǎng)老保障模式應該是符合中國國情的首選模式，而這種模式是需要養(yǎng)老公共服務體系、養(yǎng)老機

　　建設部住宅與房地產業(yè)司有關負責人表示，引入反向抵押貸款的“以房養(yǎng)老”模式，除了健全社會保障體系之外，還具有一定的積極意義。一方面引入反向抵押貸款后，老人可以在繼續(xù)享有住房使用權的情況下，將房地產轉化為現(xiàn)金收入，成為養(yǎng)老資金的重要來源，使房產具有融資和養(yǎng)老的功能。另一方面，老人去世后，保險公司收回住房的使用權，必然要將住房出售或出租，可以增加“二手房”供應量，有利于促進我國還不發(fā)達的“二手房”市場和住房租賃市場的發(fā)展。

　　我國人口基數(shù)大，社會養(yǎng)老保險保障不足，商業(yè)養(yǎng)老市場十分巨大，反向抵押貸款針對擁有自己住房的老人，解決其養(yǎng)老問題，市場潛力可觀，有望成為商業(yè)保險的一個新增長點。可以將養(yǎng)老保險、社會保障與購房養(yǎng)老相結合，為巨額保險資金尋找到安全、收益穩(wěn)定可靠的投資出路，形成保險金“從養(yǎng)老中來，到養(yǎng)老中去”的新型社會保障循環(huán)機制。

　　6.美國社會保險體系俗稱“三腳凳”，是一個非常完備的多層次的養(yǎng)老保障體系，包括政府主辦的社會保險、雇主資助的私營養(yǎng)老金和個人儲蓄。其中最重要的是1935年美國頒布的《社會保險法》，建立了政府主辦的社會保障制度，強制覆蓋所有有收入的被雇傭者�？梢�，所謂的“以房養(yǎng)老”雖然受到熱捧，但是只是“第二腿”中名目繁多的各種商業(yè)保險計劃中的一種。不乏有個別地方借助個體的“以房養(yǎng)老”緩解了政府的養(yǎng)老負擔，但是在任何國家任何時候，“以房養(yǎng)老”并非解決養(yǎng)老的“標準答案”。

　　在中國，國家政策方面“以房養(yǎng)老”的風向也已漸趨明朗。早在2006年，全國政協(xié)委員、時任建設部科學技術司司長賴明就建議對此成立課題組進行調研，選擇大城市做試點，等到運作成熟后向全國推廣。2007年的時候，上海公積金管理中心曾試推過一種叫做“住房自助養(yǎng)老”的創(chuàng)新型“以房養(yǎng)老”模式。當然，“以房養(yǎng)老”目前只是一個框架性意向，國內金融機構均沒有推出這項業(yè)務。