十八屆三中全會之金融改革篇：“民營銀行”松綁

　　日前，金磚國家銀聯(lián)聯(lián)盟股份有限公司、世界銀聯(lián)金磚國家投資基金公司捷足先登上海自貿區(qū)，已獲準國務院主管部門核批發(fā)起設立殼寶銀行股份有限公司、中國漢和土地銀行股份有限公司(中國高谷銀行)。同時包括“蘇寧銀行”在內的10家涉及銀行的企業(yè)也已通過國家工商總局注冊核準。

　　在政策松動的前提下，民營銀行成為新一輪金融改革的強力信號。

　　民企為什么要辦銀行

　　“中小企業(yè)的融資需求與國有大銀行的授信缺口之間的矛盾，是民企進入銀行業(yè)的市場推手。”中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受本網記者采訪時說。

　　在這個矛盾最集中的2011年，央行持續(xù)加碼存款準備金率，緊縮貨幣信貸，使得中小企業(yè)融資變得越來越艱難，在浙江甚至出現(xiàn)了企業(yè)主“跑路潮”的現(xiàn)象。

　　而在實體經濟走低的同時，銀行業(yè)卻一直保持著高利潤增長。2013年上半年，16家上市銀行的凈利潤占全部上市公司凈利潤總額的近56%，豐厚的利潤回報成為吸引民資的強大動力。

　　從去年十八大召開以來，金融改革的呼聲日益高漲，有關放松民營資本進入銀行業(yè)的政策束縛也得到了高層的高度重視。

　　民營銀行有何優(yōu)勢

　　“民營銀行對本行業(yè)非常熟悉，特別在軟信息的獲取上，比國有銀行有優(yōu)勢�！敝袊嗣翊髮W財政金融學院教授涂永紅在接受本網記者采訪時說，民營銀行的定價機制會比國有銀行靈活，在資金的供求操作方面也相對簡便，加上其規(guī)模小，不像國有銀行管理層次復雜，線條很長，從而導致管理成本偏高。

　　在業(yè)內專家看來，信息不對稱是制約大型商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供服務的一大難題。中小微企業(yè)貸款數(shù)額小，國有銀行不愿意貸款，因為沒有規(guī)模效益，經營成本較高。生根于民間的民營銀行卻擁有相當?shù)男畔?yōu)勢，對客戶知根知底，極易溝通，可以為其提供質優(yōu)價廉的金融服務，從而提高自身的競爭力。

　　另外，民企辦銀行產權更為明晰。民營銀行股東具體，產權關系清晰，經營責任明確，這與民營中小企業(yè)有諸多相通之處。

　　民營銀行經營機制更為靈活。市場化程度高的民營銀行將具有較高的金融服務效率和市場靈敏度，能夠適應不斷變化的市場發(fā)展需要。在實務操作中，與大型商業(yè)銀行嚴格的資格審查以及審批程序相比，民營銀行經營靈活，決策鏈條短，服務方便快捷，能夠更好地適應中小企業(yè)生產經營的特點。

　　短板同樣存在

　　“民營銀行也有自身條件上的一些不足，比如營業(yè)網點少，受地域限制。特別是宏觀經濟出現(xiàn)波動時，抵御風險的能力較弱�！蓖坑兰t認為，民營銀行在科研的投入上不及國有銀行，如信息系統(tǒng)和交易軟件的開發(fā)等，在涉及外匯買賣等交易性強的業(yè)務時，在成本控制上處于劣勢，以及在搜集大型公司的財務報表等信息時，民營銀行基本上靠業(yè)務員人工搜集，從而提高了運營成本。

　　民營銀行吸收存款的能力也無法與國有銀行相比�，F(xiàn)有的國有銀行經過多年運轉，已經積累了規(guī)模巨大且各自穩(wěn)定的客戶群體，并形成自己的服務特色和業(yè)務規(guī)模。

　　“民營銀行要走出一條創(chuàng)新發(fā)展的路子，要做出自己的特色，根據自己的客戶群進行定位，開發(fā)出適合自己特定客戶群的產品，提高服務質量和效率，不能走大而全的路子。”涂永紅說，由于民營銀行必須自擔風險，進入門檻應相對高一些，開設初期對其業(yè)務范圍也應有所限制，并非行行都適合發(fā)起設立民營銀行。

　　那些具有一定規(guī)模的會員或客戶資源企業(yè)，如蘇寧、阿里巴巴等，比較適合設立民營銀行;此外，已經成功運用大數(shù)據開展電子商務或互聯(lián)網金融的企業(yè)也適合開設民營銀行，如阿里小貸、騰訊、蘇寧易購和京東等。

　　專家指出，在民營銀行成立初期，其經驗和規(guī)模都很有限，劣勢會比較明顯，對當前銀行業(yè)競爭格局不會產生太大的影響。然而，隨著時間的推移，通過優(yōu)勝劣汰的市場機制篩選之后而頑強生存下來的民營銀行，隨著其規(guī)模逐漸壯大、客戶日漸增多，或可向一些中等甚至大型銀行發(fā)起挑戰(zhàn)。因此，長期來看，民營銀行的競爭優(yōu)勢會逐漸顯現(xiàn)。

　　金融改革為民營銀行注入活力

　　“村鎮(zhèn)銀行是中國最小的銀行，是最基本的金融細胞，無非就在一個縣域經營，即使有風險也大不到哪兒去。第二，要相信絕大部分的民營企業(yè)家做銀行，他是會把銀行當做事業(yè)來做，我們可以從村鎮(zhèn)銀行作為突破口，讓一些民營企業(yè)家直接發(fā)起成立這種小微型的銀行，來服務于中小微企業(yè)�！惫镉抡f。

　　2010年5月，國家逐步允許非銀行金融機構設立村鎮(zhèn)銀行�！拔覀儾荒芸偸谴饔猩坨R來看民間資本辦銀行這個問題。中國加入WTO已經12個年頭了，回過頭來看，確實存在開放有余，而改革不足的情況，外資都可以到中國辦銀行，民間資本不可以，這個是有問題的，我們應該反思這個問題�！惫镉抡J為，要為包括村鎮(zhèn)銀行在內的民營銀行創(chuàng)造一個公平公正的環(huán)境。

　　“國家規(guī)定村鎮(zhèn)銀行必須由國有資本背景的企業(yè)控股，束縛住了村鎮(zhèn)銀行的手腳，其靈活多變的機制沒有發(fā)揮出來�！毙煊兰t說。

　　當前，國務院出臺的“金十條”使得民間資本在參股銀行之后還可能獲得銀行的決策權，預示著我國金融機構開始更加開放，給市場留了更大空間。

　　“國家還應為民營銀行成立存款保險公司，這相當于儲戶的保護傘和安全盾，萬一發(fā)生民營銀行倒閉的事情，能確保儲戶的利益不受損害�！蓖坑兰t說，期待國家盡快出臺銀行退出的金融制度，如存款保險制度和銀行破產條例等。參照美國社區(qū)銀行的管理制度，國家還應該允許民營銀行采取更靈活的利率調整機制和定價機制，可以允許它的利率高一點，以便吸引儲蓄，而不至于倒閉。同時還應該為民營銀行減稅，降低運營成本，扶持民營銀行健康地發(fā)展起來。

　　“銀行要完全推向市場，降低銀行業(yè)的準入門檻，進行利率市場化改革，這樣一來銀行業(yè)競爭將更加充分，暴利也將隨之消失�！惫镉抡f。

　　“允許成立私人銀行、民營銀行，但要進行監(jiān)管。”涂永紅說，不管是民營銀行和其它金融機構都應納入政府金融監(jiān)管的范疇，規(guī)范和引導龐大的民間資金進入金融領域，這應該是金融改革的一個大方向。

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